Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2022 году, а какие нет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по какой-либо причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.
Какими будут ставки по вкладам в 2023 году
ВТБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 7–8,5% годовых
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова: «В январе 2023 года средние ставки на рублевом рынке сбережений в целом останутся на существующем уровне. При этом рыночная доходность по коротким вкладам на срок три — шесть месяцев может незначительно вырасти и закрепиться на отметке 7–7,5% годовых, а максимальные ставки по долгосрочным депозитам, напротив, после пикового сезона могут вернуться к доакционному уровню 8–8,5%. Это будет связано с завершением сезонных предложений от ряда игроков рынка, поэтому до конца 2022 года российские вкладчики могут разместить свои средства с большей выгодой.
В начале 2023 года темпы роста спроса на долгосрочные депозиты могут уменьшиться, фокус внимания клиентов снова вернется к продуктам со сроком 3–12 месяцев. Далее уровень доходности депозитов будет зависеть от решений ЦБ РФ по ключевой ставке».
ПСБ: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6–7,25% годовых
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «В 2023 году рост рублевых средств граждан в банковской системе продолжится, но темпами ниже, чем в 2022 году. По нашим оценкам, рост по рынку в целом будет около 8% в год за счет более низких средних ставок в течение следующего года. Так, в декабре ЦБ РФ не стал менять ключевую ставку и сохранил ее на уровне 7,5% годовых, указав на сохраняющиеся проинфляционные риски. В базовом сценарии ожидаем, что ключевая ставка в 2023 году останется на текущей отметке при росте инфляции по итогам следующего года также на уровне 7,5%. Ставки по коротким вкладам традиционно остаются ниже ключевой ставки, в результате чего ставки по вкладам на срок от одного до шести месяцев будут находиться в диапазоне 6–6,5%, по годовым вкладам — 7–7,25%. В настоящее время банки предлагают традиционные сезонные промовклады вплоть до 8% годовых — в отсутствие явных факторов по росту ставок в следующем году эти предложения выглядят вполне интересно».
Экспобанк: диапазон прогноза по ставкам банковских вкладов — 6,5–8,5% годовых
Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер: «В базовом прогнозе Банка России на 2023 год предполагается, что ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5–8,5%. При сохранении или незначительном изменении ключевой ставки ставки по вкладам (без учета сезонных предложений отдельных банков) останутся на текущем уровне 6,5–8,5% в зависимости от срока и условий вклада».
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Выплаты при отзыве лицензии
Самый распространенный случай, когда приходится вспоминать про страхование вкладов – отзыв лицензии на банковскую деятельность у кредитной организации. Центральный банк ужесточит контроль за деятельностью финансовых учреждений и регулярно лишает нарушителей лицензии.
Причин для отзыва разрешения может быть множество: участие в сомнительных операциях, снижение уставного капитала ниже уровня, гарантирующего надежность, проведение рискованной кредитной политики и другие. Во всех случаях физические лица получат страховые выплаты от Агентства по страхованию вкладов.
Максимальная сумма всех выплат по одному банку не может превышать 1,4 млн. рублей. Валютные вклады будут пересчитаны в рубли по курсу на день возникновения форс-мажорной ситуации. Сохраняться и проценты, начисленные на эту сумму до даты отзыва лицензии.
Получат выплаты и те вкладчики, которые размещали в банке большие суммы, но только в пределах установленного законом ограничения, то есть тех же 1,4 млн рублей.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Матчасть. Как обесценились сбережения населения
Советский Союз был страной с плановой экономикой. Перекос производства в сторону военной промышленности и запрет свободного рынка создавали товарный дефицит — тратить деньги было особо не на что.
Раз нечего покупать, деньги копили до лучших времен. Банк для этих целей был один — Сберегательный банк СССР. А потом началось интересное.
Январь 1991 года. Правительство СССР объявило денежную реформу, чтобы что-то сделать с большим объемом денег на руках у населения. Ограниченное количество купюр по 50 и 100 рублей заменили купюрами нового образца. Также частично заморозили вклады, разрешив снимать не больше 500 рублей в месяц.
Март 1991 года. Правительство постановило поднять регулируемые цены на часть товаров в 1,2—3 раза, а цены на остальные товары сделать свободными. Одновременно повысили стипендии, пенсии, пособия по безработице.
Президент Михаил Горбачев распорядился увеличить на 40% остатки вкладов на 1 марта 1991 года. Но в этой индексации вкладов были нюансы. На счет гражданина государство вносило максимум 200 рублей. Если надбавка превышала эту сумму, то для разницы заводили специальный счет. И снять с него деньги можно было только через три года.
Бонус-трек: компенсация по советским договорам страхования
В СССР существовала еще одна форма сбережений — накопительное личное страхование. Например, родители оформляли для ребенка «свадебную страховку», перечисляли на нее ежемесячно небольшую сумму, а при вступлении в брак выросший застрахованный получал тысячу рублей. Были и другие типы накопительных страховок — детские, пенсионные, смешанные. Они обесценились так же, как вклады. Сейчас государство также частично компенсирует эти потери.
Правила компенсации похожи на компенсацию вкладов. Компенсацию выплачивают застрахованным гражданам России или их наследникам — гражданам России. Размер компенсации — двух- или трехкратная сумма остатков взносов на 01.01.1992 г.
Выплатой этой компенсации занимается Росгосстрах. С правилами компенсации и списком документов для нее вы можете ознакомиться на официальном сайте Росгосстраха.
Налог с процентов по вкладам – весьма спорная идея, которая может ударить по тем немногим людям, которые еще доверяют свои деньги финансовой системе страны. Чтобы понять, как повлияет введение нового налога на вкладчиков, мы попросили наших экспертов поделиться мнением по этому поводу. А именно – будет ли этот налог «заградительным» фактором для вкладчиков, стоит ли выбирать вклады или попробовать найти более выгодный вариант вложения средств.
На мой взгляд, стать плательщиком налога теперь вполне реально – ключевая ставка не сильно ниже ставок по вкладам, хотя многое зависит и от суммы вклада.
Если говорить про продление отмены налога на год-два, то мне кажется, что этого уже, к сожалению, не произойдет. На конец декабря 2022 года никаких заявлений от должностных лиц на этот счет не было, а законопроектов в Госдуму не поступало.
«Разложить» большую сумму по родственникам можно, но есть свои риски. С точки зрения закона, денежные средства, находящиеся во вкладе данного лица, будут считаться его собственностью со всеми вытекающими событиями. Так, в случае смерти близкого, на денежные средства, находящиеся на вкладе, будут иметь право претендовать все наследники умершего, хотя он и не являлся их собственником.
А в случае возбуждения в отношении лица исполнительного производства денежные средства со вклада могут быть направлены кредиторам.
Документы для выплаты компенсации по вкладу
Выплаты компенсаций вкладов 1991 года осуществляются в подразделениях Сбербанка России по месту нахождения вкладов. Для получения компенсации Сбербанку предъявляются следующие документы:
- Вкладчиками (либо их представителями), гражданами Российской Федерации:
- документ, удостоверяющий личность;
- доверенность с правом получения компенсации;
- заявление на получение компенсации (оформляется в банке);
- сберегательную книжку (при ее наличии);
- заявление об утрате сберкнижки, если сберкнижка по действующему вкладу утеряна;
- по закрытому в 1992-2022 годах вкладу, вкладчик оформляет в банке соответствующее заявление.
- Наследниками, гражданами Российской Федерации:
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий право на наследство;
- свидетельства о смерти владельца вкладов;
- документ, подтверждающий, что вкладчик на дату смерти являлся гражданином РФ (при необходимости);
- сберегательную книжку (по действующему вкладу);
- в случае отсутствия сберегательной книжки по действующему вкладу или при получении компенсации по закрытому в 1992-2022 годах вкладу, вкладчик оформляет в банке соответствующее заявление.
Несмотря на то, что система страхования действует с 2004 года, у вкладчиков возникает множество вопросов о защите своих сбережение.
Представим наиболее популярные из них:
| Застрахованы ли начисленные проценты по вкладу? | Депозит состоит из двух субсчетов. На одном из них учитываются проценты, а на другом – сумма основного вклада. Если вклад предполагает капитализацию, то есть причисление начисленных процентов к сумме основного вклада, то проценты будут застрахованы. Если проценты находятся на отдельном счету, то возмещению подлежит только сумма основного вклада. |
| Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке? |
|
| Если вклады размещены мужем и женой в одном банке, то какое возмещение положено? | Поскольку вкладчики это разные люди, то каждый в отдельности получит 100% суммы вклада, не превышающего 1400000 рублей. |
| Если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, он по каждому может рассчитывать на получение 100% суммы в рамках возможного страхового возмещения? | Сумма возмещения не зависит от количества счетов в одном банке. Если совокупная стоимость дезохитов выше, чем 1400000 рублей, вкладчик не вправе рассчитывать на сумму больше этой. Для того, чтобы полностью застраховать свои сложения лучше разместить деньги в разных банках. |
| У банка возникли финансовые трудности и я решил забрать свой вклад. Сотрудники отказываются от выплат в полном размере и советуют написать заявление на выплату вклада частями. Стоит ли соглашаться? |
|
Исчисление налоговой базы
Во исполнение положений ст. 214.2 НК РФ банки будут обязаны не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным периодом, предоставлять налоговым органам сведения о процентах, начисленных физическим лицам в виде доходов по вкладам в течение всего отчетного периода.
Обязательность предоставления сведения не будет относиться к счетам эскроу и рублевым вкладам, процентная ставка по которым составляет до 1% годовых.
Получив необходимые сведения, налоговый орган должен будет выполнить следующие действия:
- вычислить общую сумму всех полученных гражданином доходов со всех вкладов;
- умножить 1 миллион рублей на ключевую ставку ЦБ. Посредством этой операции налоговый орган установит предельный лимит дохода, не облагаемого налогом;
- вычислить разницу между лимитом и реально полученным доходом. Если разницы нет, то платить налог физическому лицу не придется. Если есть разница, то она будет обложена налогом по 13-процентной ставке.
Приведем пример расчета.
Итак, у гражданина 2 банковских вклада по 1 миллиону рублей каждый.
- Устанавливаем лимит дохода. 1 000 000 × 0,0425 (действующая ставка ЦБ) = 42500 рублей необлагаемого налогом дохода.
- Вычисляем реальный доход, полученный гражданином по сведениям банка. К примеру, общий доход составил 80 000 рублей.
- Вычисляем налогооблагаемую базу путем установления разницы между реальным доходом и лимитом. 80 000 — 42500 = 37 500 рублей налоговая база.
- Вычисляем сумму налога. 37 500 × 13% = 4875 рублей.
Облегчить задачу расчета реальных, а не гипотетических цифр поможет представленный в рамках данной статьи калькулятор.
Условия оформления вкладов
Открытие вклада занимает немного времени, и это достаточно простой процесс. Для оформления договора потребуется минимальный пакет документов, в большинстве случаев только паспорт. Некоторые кредитные организации предусматривают оформление вклада онлайн по заявке на официальном сайте или с помощью мобильного приложения, без посещения офиса. Однако чаще всего этим способом могут воспользоваться только действующие клиенты банка.
Для оформления договора по накопительному срочному вкладу в офисе банка нужно:
- Обратиться в отделение кредитной организации с паспортом
- Подписать документы на открытие вклада, который распечатает специалист
- Внести на счет сумму не менее определенного банком лимита через кассу кредитной организации или другим возможным способом
Перед подписанием договора нужно обратить внимание на срок его действия и на возможность автоматической пролонгации по окончании этого периода без посещения банка.
И еще несколько полезных советов для тех, кто планирует открывать вклад:
- Даже после открытия вклада следите за ситуацией на финансовом рынке. Вполне возможно, что какой-то из банков предложит более привлекательные условия, причем настолько, что это окупит потерю процентов от досрочного расторжения действующего договора. А если по вкладу предусмотрены льготные условия расторжения, то вкладчик вообще практически ничего не теряет
- Если предполагается открыть вклад на большую сумму, есть смысл поделить деньги на несколько вкладов в разных банках. Во-первых, так они в большей степени защищены от экономических катаклизмов. Во-вторых, государство страхует депозиты в размере до 1,4 млн рублей. В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчик получит возмещение не более этой суммы, даже если на вкладе было в несколько раз больше
- Время от времени нужно отслеживать финансовые показатели банка, в котором лежит вклад. Если у кредитной организации начались серьезные проблемы, лучше не ждать, пока разовьется худший вариант сценария. Иногда рациональней будет потерять проценты, но получить свои деньги без волокиты
На какую ставку стоит обратить внимание при выборе депозита?
Корреспондент вычислил, на какую из двух ставок следует обращать внимание при выборе депозита.
Номинальная ставка рассчитывается как ежемесячное вознаграждение. На нее и нужно обращать внимание при выборе депозита. А годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) рассчитывается как номинальная ставка плюс сумма капитализации. Проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты от эффективной ставки.
Если по условиям депозита накапливаются проценты, сверху них начинается ГЭСВ. Например, годовая эффективная ставка важна на сберегательном депозите, если человек не снимает и не пополняет, или частично пополняет его. Более подробный расчет обычно могут сделать менеджеры в отделениях банка.
Анализ: самый выгодный депозит в Казахстане в 2023
| Годовая ставка | Срок вклада | Минимальная сумма | вознаграждение |
| ВТБ | |||
| 17,5% | 6/ 12 |
от 1 000 000 тенге | по окончанию срока |
| Home Credit Kazakhstan | «Гибкий» | ||
| 16,5% | 24 | от 100 000 тенге | ежемесячно |
| «Стандартный» | В отделении банка | ||
| 17.5% | 12 | от 500 000 тенге | ежемесячно |
| 17,5% | 12 | от 5 000 000 тенге | ежемесячно |
| 18.5% | 12 | от 100 000 000 тенге | ежемесячно |
| В приложении | |||
| 17,5% | 12 | от 500 000 тенге | ежемесячно |
Расчёт суммы компенсации по вкладу
Для расчёта суммы компенсации по вкладам, оформленным до 20 июня 1991 года применяются специально составленные формулы.
Итак, сумму компенсации по вкладам можно рассчитать самостоятельно по таким формулам:
1.Сумму 3-кратной компенсации определяется по формуле:
Примененные в формулах обозначения, расшифровываются как:
Пояснения к определению суммы остатка вклада с которого осуществляется расчёт суммы компенсации:
Для правильного составления расчёта по формуле необходимо обязательно учитывать, что остаток вклада на 20.06.1991г. может складываться из двух сумм:
- средства на счёте вклада (№ счёта указан в сберкнижке)
- средства на специальном счёте, открытом по Указу Президента СССР от 22.03.91 N УП-1708 (счёт открывался, если вклад на 01.03.1991г. был более 200 рублей).