Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выбивание долгов: как вернуть деньги с помощью коллекторов или суда». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что могут коллекторы?
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Могут ли коллекторы звонить соседям, коллегам на работу, родственникам должника?
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Теперь взаимодействие коллекторов с кругом общения должника может быть только при соблюдении двух важных условий. И они должны работать одновременно.
Во-первых, сам должник должен предоставить такое согласие. Во-вторых, такое согласие нужно получить у третьего лица, которому будут поступать звонки в случае долга у заемщика. И это не просто устные заверения. Кредиторы и коллекторы должны получить документы в письменном виде.
И должник, и третье лицо могут в любой момент забрать свои согласия. Должнику для этого достаточно направить кредитору уведомление через нотариуса, либо подготовить заказное письмо. Третье лицо может отозвать согласие в любой форме. Главное, чтобы можно было подтвердить факт такого отзыва.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Что могут сделать коллекторы
Закон ФЗ РФ № 230, принятый в 2016 году, существенно ограничил права коллекторских агентств и отдельных коллекторов в способах взыскания задолженностей.
Никакая структура теперь не может просто назвать себя коллекторским агентством и начать «выбивать долги». В первую очередь, агентство должно получить аккредитацию, после чего его вносят в реестр. Вы сами можете проверить включена ли в него фирма на сайте ФССП.
Если агентство там не числится, но пытается требовать с вас долг, можете смело обращаться в полицию.
МФО имеет право пользоваться услугами коллекторов только при наличии пункта в договоре займа, в котором говорится о возможности привлечения третьих лиц. Между микрофинансовой организацией и агентством заключается:
- Агентский Договор.
- Договор цессии, согласно которому долг перепродают коллекторам.
Согласно ФЗ № 230 коллекторы имеют право требовать возвращение задолженности только с лица, подписавшего договор о займе с МФО. Обращаться к посторонним людям, в том числе и к членам семьи коллекторам запрещено!
Установлены ограничения на время телефонных звонков и отсылки смс. Теперь по будням коллекторам запрещено звонить с 22-00 до 08-00, а по выходным дням с 21-00 до 08-00. В остальное время им разрешено совершать звонки и отправлять смс и письма на электронную почту с напоминанием о сумме долга и сроках погашения.
Коллекторы имеют право назначать личные встречи заемщикам, цель которых достижение договоренности по возврату долга. Вы можете явиться на них в сопровождении свидетелей. На встрече коллекторы должны представить возможную схему погашения задолженности.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Как работает коллекторское агентство
Если заемщик долгое время не платит по кредиту, банк либо договаривается с коллекторским агентством, чтобы оно предприняло меры по взысканию в рамках заключаемого агентского договора, либо переуступает коллекторам кредит и права требования по нему. Второй случай называется договором цессии и, каким бы странным это ни казалось, он выгоднее для заемщика: добросовестные агентства в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без задолженностей. Они могут предлагать собственные, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальный график выплат в соответствии с возможностями клиента — банки на такое идут довольно редко. Так что бояться коллекторов не нужно. Большинство «страшилок», которыми пестрит интернет, являются мифами, либо не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским агентствам. Недобросовестное поведение и непрофессионализм коллекторов встречались во времена до принятия ФЗ-230, сейчас такое недопустимо.
Периодичность визитов коллекторов по закону
Закон № 230-ФЗ говорит не только об условиях личного визита, он еще и регламентирует, сколько времени должно пройти с предыдущей попытки связаться, чтобы коллекторы могли предпринять новую. Для личных встреч срок между попытками не должен быть меньше недели, то есть чаще раза в неделю коллекторы приходить не могут. Существуют и другие ограничения:
- в будние дни представители агентства имеют право прийти с 8 до 22 часов, не раньше и не позже;
- в выходные и праздничные дни этот срок сокращается: коллекторы могут нанести визит с 9 утра до 8 вечера.
Если коллекторы пришли менее чем через неделю, с тех пор как приходили в прошлый раз, рано утром или поздно вечером, такой визит нарушает законодательство.
Как должна выглядеть расписка?
Быстро забрать долг поможет правильно оформленная расписка.
Что входит в ее состав, и каким правилам она должна соответствовать:
- полные данные о заемщике (ФИО, адрес прописки, адрес фактического проживания, паспортные данные, номера телефонов);
- полная аналогичная информация о заимодавце;
- цель составления расписки необходимо отразить четко и ясно. Если речь идет о деньгах, то сумма долга указывается цифрами и дублируется прописью. Без этой информации бумага недействительна;
- четко обозначены даты. В документе должны быть даты, когда кредитор передал человеку деньги, и когда заемщик обязан их вернуть;
- должны быть подписи сторон, в первую очередь должника. Если не заверяете документ у нотариуса, просите ставить подпись с расшифровкой от руки.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.
Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.
Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности
Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.
Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.
Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:
- кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
- назначается судебное заседание;
- должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
- в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
- суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
- задолженность аннулируется.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Что сделает МФО, если не выплатить микрозайм
Согласно закону, спустя 3 года после оформления займа взыскание долга в случае его неуплаты становится неправомерным. И если микрофинансовая организация не обратится в суд, то потеряет право законно взыскать долг, который перестанет существовать. Но рассчитывать на это не стоит. Ни одна компания не будет ждать столь долгий срок, напротив, все МФО будут уже в день первый после истечения времени производить звонок и напоминать людям, которые взяли микрозайм, что его пора гасить.
Набравшие популярность в последнее время займоботы, позволяющие оформлять удобный микрозайм с быстрым получением по интернету, иногда создают иллюзию несерьёзности предприятия, способствуют появлению мыслей «не плачу и ладно». Думать так — самообман. Следует помнить: веб займ равен обычному кредиту и если его просрочивать, то задолженность повлечет такие же последствия, как и при обычном физическом займе.
Что будет если не вернуть займ? Рассмотрим, какие действия предпринимает МФО (и что могут), если не отдавать кредит и не платить долг по микрозайму.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Коллекторы могут встречаться с должником только 1 раз в неделю. Они имеют право не только приходить домой, но и видеться в других местах (например, около подъезда). Главное, соблюдать правило — не чаще 1 раза в неделю.
При этом ограничено время, в которое коллекторы могут навестить должника. Например, с понедельника по пятницу они могут приходить с 08:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни — с 09:00 до 21:00 по местному времени.
Другое дело — встречи по инициативе должника. Если он самостоятельно договаривается с коллекторами о встречах у себя дома (например, чтобы обсудить условия возврата задолженности или списания части долга), то их количество не ограничено.
Каждый раз, когда коллекторы встречаются с должником, они обязаны представиться: сообщить имя, фамилию и отчество, а также наименование кредитора, если действуют от его имени (например, по агентскому договору).
Если вы приняли решение платить коллекторам, то мы рекомендуем максимально себя обезопасить. Рассказываем, как это правильно сделать, чтобы не потерять деньги.
А что, если не платить совсем?
Такой вариант действий сложно отнести к реальным способам решения проблемы. Дело в том, что в подобной ситуации должнику с высокой степенью вероятности придется столкнуться со всеми упомянутыми негативными последствиями. Это и малоприятное общение с коллекторами, и весьма вероятное судебное разбирательство, и неизбежные контакты с судебными приставами. Результатом может стать продажа имущества «из-под молотка».
Стоит ли идти по такому сценарию, не имея реальных рычагов воздействия на ситуацию — вопрос, скорее, риторический. Даже если должник принимает решение не платить совсем, намного правильнее самому контролировать происходящие события.
Но и в, казалось бы, безвыходной ситуации дебитор все равно может на нее повлиять. Например, самостоятельно запустить процедуру банкротства, чтобы списать долги. А еще лучше — привлечь к делу специалистов. Такой подход не только сведет к минимуму неизбежный негатив и позволит сократить срок решения проблемы, но и может привести к сохранению имущества или его части.