Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как отказаться от страховки после получения кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По возможности надо не оформлять ненужную страховку. В этой ситуации клиенту не придется вести дальнейшие разбирательства. Но убедить менеджера выдать кредит без страховой защиты непросто. Часто с каждой страховки он получает некоторую премию.
Возврат страховки: как быстро реагирует банк
Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.
|
Название организации |
Позиция банка |
Срок возврата денег с момента подачи заявления |
|
Сбербанк России |
Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком. |
7 дней |
|
ВТБ |
15 дней |
|
|
Альфа-Банк |
14 дней |
|
|
Хоум-Кредит |
10 дней |
|
|
Почта Банк |
14 дней |
|
|
Россельхозбанк |
10 дней |
Обязательное страхование
На законодательном уровне установлены обязательные виды защиты, которым заявление на отказ от страховки по кредиту можно написать исключительно после погашения задолженности. Рассмотрим, какие договоры каждый клиент обязан купить, оформляя кредитный договор.
Обязательное страхование при займе:
- Ипотека. Оформляя ипотеку, следует быть готовым к тому, что потребуется застраховать конструктивные элементы приобретаемой площади. Простыми словами – это стены, без внутренней отделки, имущества, которые страхуются исключительно по личной инициативе клиента.
Важно! Если помимо страховки на конструктивные элементы менеджер оформил защиту внутренней отделки, имущества, гражданской ответственности, то можно оформить отказ по страховке, после получения денег.
- Титульное страхование. Оформляется при ипотеке. Необходимо для защиты заемщика, а именно утраты права собственности на приобретаемое имущество. Работает защита просто. Если у заемщика после сделки отберут имущество и сделку признают недействительной, то страховая компания компенсирует все расходы по возврату заемных средств. Ряд банков требует обязательно страховать титул. У них отказаться по страховке при получении кредита не получится. Иначе кредитор расторгнет договор или запросит погасить долг полностью.
- КАСКО. Приобретая транспорт по программе автокредитования, следует быть готовым к тому, что помимо ОСАГО следует купить КАСКО. Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и разрешают оформить защиту только на первый год кредитования. На второй год можно написать отказ по страховке кредита.
Как вернуть деньги за страховку?
Вначале необходимо определить, к какому типу относится приобретенный страховой полис и сколько дней прошло с момента заключения договора.
Далее необходимо подать письменное заявление о расторжении договора в страховую компанию, в которой вы приобретали полис. Заявление пишется в свободной форме, но некоторые компании могут предложить свои бланки.
Вместе с заявлением нужно представить документы:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
- нотариально заверенную доверенность, если действуете через представителя;
- банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
- оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если это требует компания.
Особенности коллективного страхования
Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:
- Сбербанк России – Сбербанк страхование;
- ВТБ 24 – ВТБ страхование;
- Альфа Банк – Альфа страхование;
- Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
- Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.
Законно ли включение страховки в каждый кредитный договор
С точки зрения действующего законодательства при кредитовании банк вправе предлагать любые дополнительные услуги, включая страхование. И этим пользуются при оформлении договора, что вполне логично. Ведь риски невозврата денег возникают в том числе по причине тяжелой болезни, потери трудоспособности или смерти заемщика. Особенности страхования при кредитовании:
- Предоставляют услуги обычно дочерние компании.
- Некоторые учреждения включают сумму страхования в тело кредита, за счет этого расходы заемщика еще больше увеличиваются.
- Проще погасить просроченную задолженность через страховую компанию, чем пытаться взыскивать ее через судебных приставов.
Договор страхования оформляется между страховой фирмой и заемщиком. Поэтому заявление нужно подавать страховщику, с которым заключен договор. С заявлением можно обратиться лично в офис страховой компании, направить документы по почте. Также можно поручить все формальности представителю. На него нужно оформить доверенность через нотариуса.
При отказе в возврате средств по страховке можно подать жалобу в Роспотребнадзор и/или финансовому омбудсмену. Если это не принесло результата, можно предъявить иск в суд.
По всем вопросам, связанным с отказом от страховки по кредитам или от навязывания услуг, вы можете обратиться к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых. Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.
Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).
Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.
Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.
Можно ли не приобретать страховой полис в 2022 году?
В 2021 году банки используют новую стандартную схему — процентная ставка по кредиту ощутимо (на 4-6 п.п.) ниже, если заемщик согласен на страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Если на обычных условиях ставка по кредиту для вас будет 15% годовых, при согласии на страховку это будет уже 9-10% в год.
С финансовой точки зрения оба варианта — со страховкой и без — примерно равны. Общая сумма переплаты во многих случаях почти не отличается. Но мы рекомендуем подсчитать заранее, что для вас выгоднее, если стоит задача максимально сэкономить на обслуживании кредита.
Такое страхование при получении потребительского кредита — дело исключительно добровольное. На решение банка по кредиту ваше согласие или несогласие никак не влияет. Вы можете отказаться от такой страховки сразу.
Если отказаться от страховки позже (например, в период охлаждения), банк просто повысит процентную ставку. Это будет указано в кредитном договоре и это совершенно законно.
Возврат средств за страхование, если кредит погашен досрочно
Если заемщик досрочно погасил кредит, то риски кредитной организации становятся неактуальны до истечения срока действия полиса. В связи с этим у клиента банка встает законный вопрос о возврате части суммы за ненужный полис. Если кредит был получен на пять лет и на такой же срок оформлена страховка, то при погашении займа через один год компенсация могла бы быть существенной.
В таких случаях все зависит от даты получения кредита. Для договоров, которые оформлены начиная с 1 сентября 2020 года, действует новый порядок — заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования. При этом должно соблюдаться три дополнительных требования:
- Страхование добровольное и оформлено одновременно с получением кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Кредит погашен полностью.
Сложнее тем, кто получил кредит до 1 сентября 2020 года и досрочно погашает его сегодня. На таких заемщиков новый порядок не распространяется. Им нужно ориентироваться на судебную практику:
- возврат части страховой премии возможен только если страховое возмещение по договору привязано к сумме долга;
- если возмещение никак с суммой долга не связано, а срок страховки не привязан к погашению кредита, досрочное погашение задолженности не позволяет отказаться от полиса и вернуть часть денег.
Что делать, если с отказом от страховки и выплатами есть проблемы
Если банк (страховая компания) отказывает в заявлении и не возвращает средства, остается только один вариант – сначала направлять официальную претензию, а если она не сработает – оспаривать отказ в суде. Такой же порядок будет, если решение банка (страховой компании) не устраивает вас. Например, суммы возврата занижается, и вы с этим не согласны.
Как правило, все подобного рода споры основаны на Законе о защите прав потребителей. И зачастую их предмет не только страховка, но и прочие суммы, которые банк неправомерно удержал.
Как отказаться от страховки по кредиту в 2022 году
Практически каждому заемщику приходится искать, как отказаться от страховки по кредиту. Банки активно продвигают эту услугу, зачастую даже навязывая ее. Для кредитной организации страховка – способ снижения рисков и дополнительного заработка на комиссиях.
Клиентов без особых юридических знаний ставят просто ставят перед выбором – оплатить страховку или уйти без заемных денег. Но законодательство во многих случаях оказывается на стороне заемщика, правда, придется соблюсти ряд правил и учесть некоторые нюансы.
Когда ЦБ РФ ввел период охлаждения, многие кредитные организации начали задействовать другие схемы. Например, навязывать заемщикам договоры коллективной страховки. Все документы хранятся у страховщика и у кредитной компании, которая и является выгодоприобретателем.
Заемщику предлагается оформить договор страхования, за который впоследствии взимается плата.
Вернуть средства за коллективную страховку при кредитовании гораздо труднее. Сотрудники кредитных организаций довольно часто прибегают к обману и иногда даже отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет приобретать страховой договор. Возвратить свои средства будет возможным лишь через суд.
С 2019 года целый ряд кредитных организаций перестали пользоваться схемами с применением услуги коллективного страхования. Таким образом, кредитные организации решили повысить свой авторитет среди собственных клиентов и привлечь новых. На вашем кредите могла быть использована схема с договором коллективного страхования, если он был оформлен с 2016 по 2019 год.
Следует уточнить это в документации по займу.
Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ
В 2020 году Банк России при переходе к риск-ориентированному надзору ввел новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Благодаря этим требованиям регулятора и мерам, которые предприняли страховщики для того, чтобы им соответствовать, рынок вошел в период санкционных ограничений с лучшим качеством активов и капитала», — делает вывод регулятор.
В ЦБ отмечают, что требования по финустойчивости СК «вступают в силу поэтапно, начиная с 1 июля 2021 года. Очередной этап — с 1 января 2023 года (Положение Банка России № 781-П). Требования, которые предусмотрены положением, позволяют точнее рассчитать величины страховых обязательств и соответственно получить более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. До 1 июля 2025 года будут действовать переходные положения, в частности, расчет рисков будет производиться в сниженном объеме».
ЦБ также планирует в будущем уточнить подходы к расчету страхового риска. В частности, сейчас регулятор вырабатывает подход к оценке риска расторжений договоров страхования. По итогам этой работы будет рассмотрен вопрос о модификации текущей методологии расчета кредитного риска и страховых резервов (включая резерв премий).
Регулятором рассматривается и возможность введения дополнительных требований к капиталу компаний, занимающих существенную долю рынка ОСАГО либо имеющих в своем портфеле крупную долю договоров в сегменте ОСАГО. Вопрос учета концентрации по другим линиям бизнеса будет рассмотрен позднее. Коэффициент концентрации в лидирующих сегментах страхового рынка ранее не учитывался при расчете капитала игроков.
Говоря об особенностях политики инвестирования страховщиков в 2022 году, в Банке России отметили, что она проводилась в условиях высокой волатильности фондового и валютного рынков. «СК, как правило, продолжают применять достаточно консервативные инвестиционные стратегии, — отмечает ЦБ. — Сложившаяся ситуация с санкционными ограничениями оказала влияние на подход компаний к инвестированию. Так, инвестиции в активы недружественных стран стали сопряжены с повышенными рисками, в связи с чем компании ищут альтернативы таким инструментам на российском рынке или на рынках дружественных государств. Например, для рискового наполнения продуктов инвестиционного страхования жизни компании пробуют использовать вложения в российские финансовые инструменты».
Как расторгнуть договор коллективного страхования?
Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.
Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.
Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.
Вернуть при досрочном погашении
Вторая возможность вернуть деньги по страховке прописана непосредственно в полисе. Происходит это при досрочном погашении кредита менее чем за 30 дней, после его выдачи.
Чтобы получить деньги, заемщику нужно взять в банке справку, подтверждающую досрочное погашение кредита. Ее вместе с копией паспорта, а также кредитного и страхового договора надо приложить к заявлению на имя страховщика. В нем указывается, что банковский займ брался на определенный период, но был погашен раньше срока, в связи с чем заемщик просит вернуть часть страховой премии.
Она возвращается пропорционально временному промежутку, который остался до последнего дня погашения кредита по договору. То есть, если клиент занял у банка деньги на 4 года, а отдал за три, ему вернут переплаченную страховку только за последний год – ¼ часть.
Такой вариант подойдет лицам, оформляющим некрупные ссуды или экспресс-кредиты в Совкомбанке. Чтобы вернуть страховку после погашения кредита в Совкомбанке, необходимо также написать заявление.
На сегодня действует правило о возврате 75% от стоимости полиса при досрочном погашении кредита.