Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотальная гибель по страхованию ОСАГО в вопросах и ответах?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.
Что представляет собой КАСКО от тотала
Перед обращением в страховую компанию автомобилисту следует узнать, что такое тотал в страховании КАСКО и какую компенсации по нему можно получить.
В случае приобретения такого полиса автовладелец защищает свои интересы только от полной конструктивной гибели машины, когда она не подлежит восстановлению для дальнейшей эксплуатации.
При этом утрата автомобиля в результате угона страховой компанией компенсироваться не будет. Если машину после ДТП можно восстановить, все ремонтные работы оплачивает собственник.
У страховки от тотала есть свои подводные камни. Например, в процессе оценки транспортного средства после ДТП между автовладельцем и страховой компанией могут возникнуть разногласия по поводу определения грани между полной конструктивной гибелью и возможностью восстановления. Некоторые страховые компании пытаются снизить размер выплаты компенсации путём вычета стоимости уцелевших запасных частей. В этом случае у страхователя есть право обратиться в судебные органы и добиваться полного возмещения. В тексте договора также содержится пункт, предусматривающий амортизационный износ автомобиля, когда размер компенсации с каждым месяцем постепенно снижается.
У меня есть Каско – можно ли обратиться после подачи заявления по ОСАГО?
Как уже было сказано в самом начале нашей статьи, условия по договорам КАСКО, как правило, отличаются от условий ОСАГО. Если последние прописаны преимущественно в законе, то первые зависят во многом от самого договора. И в каждой конкретной ситуации может быть выгоднее обращаться либо по КАСКО, либо по ОСАГО.
Если вы выясните, что по КАСКО получите больше денег, уже после того, как подали заявление по ОСАГО, то можете отказаться и отозвать это заявление, если конечно, страховщик еще не произвел выплату страхового возмещения. Ведь получить деньги 2 раза за один и тот же автомобиль законно нельзя.
Удобная программа автоматизированного расчета стоимости страховки по КАСКО позволяет оценить стоимость с разными рисками, в том числе и с угоном, полным уничтожением. Они размещаются на сайтах страховых компаний, предлагающих данную услугу и посреднических. Чтобы произвести расчет, нужно ввести данные относительно авто, свои, как водителя и собственника, указать риски. Практически мгновенный расчет дает возможность проверить, как будет меняться цена в зависимости от набора рисков, других условий.
Изучайте условия страхования перед заключением договора. Услуги могут быть не нужными, навязанными или не соответствовать личным интересам. Угон, уничтожение – риски, которые случаются и защита от которых приносит самое главное владельцу ТС – спокойствие. Каким оно будет зависит от правильных действий каждого участника договора КАСКО.
Минусом описанной программы является сам процесс по получению денег. Быстро это сделать тяжело, даже если страховка оформлена по всем правилам. Чтобы минимизировать свои выплаты, многие компании включают в договор различные ограничения. Также, в большинстве случаев, договор не будет действителен при выезде за пределы страны.
Отрицательны условия страхования для водителей с плохой репутацией, небольшим стажем управления ТС. К минусам следует отнести и выполнение выплаты только в случае закрытия уголовного дела, но для страховщика это оправдано, так как для него важно наличие подтверждения правомерности необходимого перечисления денег. Если обнаружится факт мошенничества, в выплате будет отказано.
Необходимость в страховке от угона является сугубо индивидуальной. Каждый человек определяет для себя ценность автомобиля и то, стоит ли его защищать. Страховые компании предлагают множество вариантов договоров, и их следует изучать, обращая внимание и на надежность самой компании. Внимания стоит и система защиты, устанавливаемая на автомобиль, место его хранения. Комплекс мер обеспечит спокойное владение любым новым или поддержанным автомобилем.
«Оптима»: разумная экономия
Полис действует до первого страхового случая, что позволяет сэкономить до 30% от стоимости классического Каско.
Ваш автомобиль защищен по полному набору рисков:
от хищения (кражи, грабежа, разбоя, угона);
от частичного или тотального повреждения в результате:
- дорожно-транспортного происшествия, включая повреждения от других ТС на стоянке;
- падения предмета, в том числе снега и льда;
- противоправных действий третьих лиц;
- пожара, взрыва;
- стихийных бедствий;
- аварии водопроводной, отопительной и канализационной систем помещения-территории хранения транспортного средства;
- терроризма;
- наружного механического повреждения кузова животными и / или птицами;
- уход под воду / лед на специально оборудованных переправах;
- повреждения ТС камнями.
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Порядок оформления компенсации
Чтобы получить выплаты по каско при тотале автомобиля, необходимо грамотное оформление документов. Во время заключения договора страховщики выдают памятку с подробным алгоритмом действий при наступлении страхового случая.
После аварии на дороге необходимо вызвать сотрудников Госавтоинспекции для документальной фиксации страхового случая. Альтернативный вариант — пригласить аварийного комиссара. Он подготовит и соберет пакет документов.
Внимание! Если повреждение произошло из-за возгорания, пострадавшее лицо обращается в отделение пожарной охраны, при стихийном бедствии — в местное отделение Росгидромета.
Переставлять ТС с места аварии не нужно. Рекомендуется сделать фото автотранспорта, зоны ДТП и повреждения. Желательно записать контактные данные свидетелей — они пригодятся в случае возникновения споров.
При обращении в офис страховщика необходимо иметь следующие документы:
- заполненное заявление;
- паспорт собственника ТС;
- ПТС/СТС;
- бланк полиса каско;
- водительские права;
- справку из компетентного органа (пожнадзора, ГИБДД, Росгидромета), удостоверяющую факт наступления страхового случая.
Особенности компенсации для юридических лиц
Если страховка оформлялась на коммерческий транспорт (например, на такси или грузовые автомобили), то размеры выплат могут быть существенными и страховщик может под разными предлогами затягивать компенсацию. На помощь обычно приходят юристы, которые лоббируют интересы страхователя и добиваются справедливого возмещения убытков.
Сам порядок получения возмещения такой же, как и в случае с физическими лицами. Просто список документов дополняется документами на компанию (свидетельством о госрегистрации) и документами о допуске водителя к управлению, путевыми листами (если они оформлялись).
Если юридическое лицо не удовлетворено размерами компенсации, то можно заказать независимую экспертизу и оценить размер ущерба заново. Вердикт эксперта поможет, если вы решите обратиться в суд и оспорить размеры выплаты.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Как вычисляется размер страховой выплаты по КАСКО при хищении (угоне)?
Размер выплат со стороны страховщика вычисляется следующим образом. Из страховой суммы, которая прописана в договоре между сторонами, вычитаются следующие составляющие:
- Амортизация — износ транспортного средства. Этот показатель рассчитывается с начала действия соглашения до момента, когда наступил факт угона. Показатель измеряется в процентах и зависит от ряда параметров — возраста ТС и периода страхования. Правила вычисления подробно описаны в договоре между компанией и автовладельцем. В среднем этот параметр составляет от 12 до 20 процентов в год.
- Размер выплат, которые сделаны ранее. Это актуально в той ситуации, если объем средств по страховому соглашению имеет агрегатный характер, то есть снижается на размер каждого платежа.
- Безусловная франшиза. В целях экономии многие автовладельцы получают скидку (франшизу) с условием, что при наступлении страхового случая страховщик также выплатит меньшую сумму (это условие оговаривается в договоре).
- Недоплаченные страховые выплаты. Вариант подходит для страхователей, которые расплачивались за полис несколькими платежами, а угон имел место до выплаты всей суммы.
Стоимость страховки в случае угона
Какова стоимость полиса в случае угона ТС? Рекомендуем воспользоваться онлайн-калькулятором для получения точной информации, однако конечная стоимость будет известна только после посещения офиса компании. Стоимость «урезанной» версии полиса выходит примерно на 20-30 процентов от стоимости полиса «все в одном», вдобавок присутствуют условия, влияющие на его ценообразование.
Разброс цен довольно ощутимый – от 15 до 80 тысяч рублей. Стоимость высока, однако она все равно меньше, чем стоимость полного пакета услуг.
Посчитать приблизительную стоимость можно, беря во внимание:
- стоимость авто (а также марка и год выпуска);
- страховой суммы (количество денег, которые выплатит компания при ДТП);
- возраст и опыт управления ТС водителя (больше опыт – ниже стоимость);
- группа риска (если ваше ТС присутствует в списке наиболее угоняемых, ценник увеличивается на 15-20 процентов)
- область;
- метод оплаты (одним платежом, раз в шесть месяцев либо раз в сезон).
Что такое франшиза по каско
Франшиза — это возможность сэкономить на покупке полиса каско, застраховав машину только от крупных финансовых затрат. Выглядит это так: собственник и страховая компания заранее согласовывают сумму, ущерб в рамках которой автомобилист соглашается покрыть самостоятельно. Если же повреждение оказывается дороже этой суммы, разницу доплачивает страховщик. Например, по каско установлена франшиза в 20 тысяч рублей. В автомобиль въехал самокат у разбил фару. Ущерб оценен в 25 тысяч рублей — 20 тысяч платит собственник и 5 тысяч доплачивает страховая компания.
Договор страхования может предусматривать разные виды франшизы, каждая компания предлагает свои программы. Но, как правило, чем больше франшиза, тем дешевле стоит каско.
Опять же, здесь все тоже зависит от конкретной страховой компании. Ведь есть такие организации, которые в договоре прописывают возможность оценки гибели автомобиля только определенными экспертными организациями. Надо ли уточнять, что эти экспертные организации в таком случае назначаются только самой страховой и могут быть не очень добросовестными, либо действовать по указке страховых агентов.
Свои права тогда придется долго и сложно отстаивать в суде.
В плане же выплаты может быть предложено несколько вариантов действий:
- Страховщик выплачивает полную сумму компенсации автовладельцу и забирает автомобиль с неповрежденными запчастями и элементами кузова себе (по договоренности).
- Страховщик выплачивает сумму компенсации, но вычитает из этих денег те годные запчасти, которые автовладелец пожелал оставить себе. Естественно, проводится экспертная оценка стоимости этих запчастей с учетом зафиксированного на момент сделки износа.
- Некоторые страховые компании сразу же предлагают воспользоваться вторым пунктом, но в тот же момент советуют своих партнеров, которые занимаются продажей автомобилей по запчастям. В таком случае тоже выплачивается компенсация за вычетом реализованных деталей.
Какой вариант выбирать, а от какого сразу же отказываться, стоит решать в каждом отдельном случае самостоятельно. Именно потому важно понимать, что страховая компания делать в праве, а какие ее действия находятся уже вне юридического поля.
Например, неблагонадежные страховые компании могут запросто навязывать свои услуги по продаже целых запасных частей или по реализации аварийного автомобиля без разборки. В таком случае нужно оставаться внимательным в любом случае, поскольку неизвестно, кто будет заниматься продажей, в каких отношениях страховая компания с этими людьми или организацией, есть ли у них возможность занижать выплаты и стоимость продажи годных частей имущества в свою пользу.
Очевидно также, что в целом выплаты «тотал» по КАСКО почти всегда являются довольно крупными. Естественно, это благодатная почва для всевозможных махинаций и отмывания денег. Значит, важно заблаговременно подбирать как можно более уважаемую страховую компанию с безупречной репутацией и большим опытом работы на рынке.
Обыкновенно выплата по КАСКО при тотале производится в строго установленные сроки. Для этого по закону у страховщика есть 30 дней на рассмотрение поданных документов, а потом еще 10 рабочих дней для передачи денежных средств собственнику авто.
Как известно, сегодня компании предпочитают работать и по безналичным формам возмещения, и с выплатами наличными на руки. Нередко страховщики даже настаивают на наличной системе расчета – так намного проще договориться, но и сделать факт передачи денег менее прозрачным для контролирующих органов. В какой-то степени можно утверждать, что уважающие себя компании будут работать строго с зачислениями на банковскую карту.
Ну а что касается момента, когда начинается отсчет сроков выплаты, то тут все гораздо понятнее. Все страховые компании придерживаются правила, что ожидание выплаты начинается с того момента, как был подан последний необходимый документ.
Преимущества «КАСКО» от угона
Оформить договор, защищающий автомобиль от воров, стоит по нескольким причинам:
- Так у Вас появится уверенность, что Вы готовы к любой неожиданности.
- Цена полиса (обычно 1,2-2,1% от стоимости машины) гораздо меньше, чем финансовые потери при краже авто.
- Отсутствие ограничений по водительскому стажу.
Оформляется страховка легко, поэтому на нее соглашаются даже опытные автовладельцы.
На что следует обратить внимание, когда Вы покупаете КАСКО от угона
Договор «КАСКО» в случае антиугонного соглашения обладает следующими особенностями:
- страховка на марки, которые воруют чаще всего, стоит дороже;
- полис вступает в силу только после того, как на машину будут установлены сигнализация и надёжная защита.
Обратите внимание на то, что заграницей покрытие в большинстве случаев не действует. Также особыми считаются ситуации, когда водитель сам оставил ключ зажигания в замке или не взял с собой документы на авто. В таких случаях выплата может быть неполной или целиком отсутствовать. Все подробности наступления страховых случаев прописываются в договоре, читайте его внимательно.