Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с должниками МФО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не существует четкого списка, где отражены все МФО, постоянно подающие в суд на злостных неплательщиков. С некоторыми клиентами удается договориться, с другими нет смысла судиться (заемщик мог объявить себя банкротом), а часть дел попросту передают коллекторам.
Список МФО, которые обращаются в суд
Но все же, если изучить форумы и почитать отзывы клиентов, то можно выделить определенный список МФО, которые чаще всего обращаются в суд. Это крупные компании, которые решают проблемы невозврата заемных средств с помощью судебных разбирательств. Так они экономят личное время и с большей вероятностью получают возмещение собственных убытков.
Среди них:
- ГринМани — лояльный кредитор, решающий проблемные займы по суду только в 40% случаях;
- Турбозайм — компания передает в суд практически 90% просроченных обязательств;
- Е-капуста — предлагают альтернативные способы справиться с выплатами, но при отказе направляют дела в суд;
- Webbankir — часто продают долги коллекторам или направляют иски о взыскании денег в соответствующие госорганы;
- Быстроденьги — лояльная компания, предлагает максимально комфортные условия возврата денег, в отдельных ситуациях прибегает к судебным разбирательствам;
- Moneyman — примерно 5% дел с неоплаченными долгами попадают в суд по инициативе компании;
- Главфинанс — компания предлагает способы урегулирования проблемы непогашенной задолженности, среди которых пролонгация без штрафов и возможность выиграть отсрочку платежа на 15 дней. В суд кредитор идет крайне редко.
Причины огромных процентов
Клиент МФО, который попробует посчитать годовые проценты за свой микрозайм, будет неприятно удивлен. Сумма, которая выглядела безобидной, в перспективе оказывается астрономической. И вот почему:
- Микрофинансовые организации, в отличие от банков, оперируют небольшими суммами, им недоступны дешевые деньги. Поэтому их единственный источник дохода — неоправданно высокие процентные ставки.
- Сектор МФО перенасыщен однодневками, поэтому большинство фирм не в состоянии продержаться дольше, чем 1-2 года. Владельцы этих организаций стремятся получить как можно больше прибыли, чтобы после уплаты кредитов, взятых на бизнес и аренды помещения, не остаться ни с чем.
- Клиентами таких учреждений часто являются люди с испорченной кредитной историей, то есть те, которым откажет любой банк. Поэтому подобные конторы не боятся остаться без желающих получить микрозайм, даже задирая непомерно высокую кредитную ставку. Ведь всегда найдутся люди, которым срочно нужны деньги, но негде их взять.
Как проходит процедура взыскания долга?
Если гражданин попал в сложную ситуацию и не смог платить по микрозайму, то сначала ему приходит на телефон или электронную почту напоминание о необходимости оплаты. Бывает, что граждане просто забывают про день выплаты по займу.
Если в ближайшие 2-3 дня деньги так и не поступили, то с должником связываются представители отдела по работе с просроченной задолженностью. Они пытаются выяснить причины неплатежей, предлагают возможные пути решения проблем.
Ранее в рамках следующего этапа работы с должником к вопросу привлекались коллекторы. Но сегодня многие МФО предпочитают пропустить это звено и идут сразу в суд. На такое поведение повлиял закон о коллекторах. Он серьезно ограничил возможности взыскателей. Например, они могут звонить должнику не чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены на чаще 1 раза в неделю. При этом у должника остается право совсем отказаться от взаимодействия с коллекторами, оставив им только возможность писать письма обычной почтой.
Поэтому многие МФО решают не тратить время на бесплодные попытки, а готовят документы в суд. Здесь они быстро получают решение в свою пользу, поскольку факт выдачи денег подтвержден документально, а возврата заемных средств до сих пор не последовало.
Судебное решение позволяет привлечь к работе над возвратом долга приставов. Они могут закрыть выезд за границу должнику, могут проверить его банковские счета, наложить арест на имущество. Как отмечалось выше, приставы не могут направить на продажу дорогой актив из-за маленького долга, но у них есть право наложить запрет на регистрационные действия. Это значит, что должник остается собственником автомобиля, но до погашения долга не сможет продать машину, подарить ее, обменять и т. д.
Что делать, если на вас подали в суд
Если дело передано в суд, то избежать ответственности не удастся простой неявкой на заседание. Решение примут в любом случае и часто не в пользу ответчика.
У судебного разбирательства есть ряд преимуществ, которые пойдут на пользу самому заемщику:
- После подачи иска прекращают начислять пени и проценты. Дело рассматривают только в рамках уже имеющейся задолженности.
- Должник имеет право подать ходатайство об уменьшении суммы обязательств.
- Судебное разбирательство позволит отсрочить выплату займа.
- Чаще всего для погашения долга устанавливают определенный временной промежуток, позволяющий вносить деньги небольшими частями без начисления дополнительных процентов.
А будет ли суд вообще?
Многих заёмщиков волнует, какие МФО подают в суд на должников, и обратится ли та МФО, которой они должны, в итоге в суд, чтобы разобраться со злостным неплательщиком? Этим интересуются и те, кто лишь думает, брать ли в долг у микрокредитной организации. Ведь никогда не знаешь, что выкинет жизнь в будущем – может произойти и такое, что отдать долг не получится, хотя ничто этого не предвещало.
Как уже было сказано, в суд обращаться они очень не любят, а потому сначала будут задействованы такие люди, как коллекторы. Над возвратом долгов работают целые компании, которые называют коллекторскими агентствами. Их сотрудники могут пускать в ход самые разные уловки: постоянно звонить и спамить на электронную почту, затем примутся названивать родным и друзьям, рассказывая о вашем долге, могут и до работодателей добраться. Чего доброго, даже угрожать начнут. Коллекторы – крайне неприятный и раздражающий фактор, тем более что оплатить их услуги должны будете в итоге именно вы, но никакими законными правами взыскивать с вас деньги или изымать имущество они не обладают, следует помнить об этом.
Как можно законно смягчить последствия судебных разбирательств
Что может присудить суд за неуплату кредита? Огромное количество возможных вариантов, о которых мы поговорим немного позже. Сам суд требует большого количества времени, много сил и денежных средств. Банк понимает, что скорее всего будет принято решение сразу в его пользу, поэтому и заводит дело. После решения суда вам нужно обязательно погасить долг, плюсом к нему пойдут штрафы, пени и другие расходы на дело. Вы получите копию решения суда, можете не согласиться с ним, для этого у вас есть 10 суток, в течение которых возможно подготовить иск в сторону кредитной компании. Суд за неуплату кредита передает ваше дело в ФССП, если за 10 дней не было получено возражений, в свою очередь приставы станут требовать погасить долг в ближайший срок. Если вы решите и дальше не вносить платежи, то в вашем отношении начнутся более серьезные меры:
- Вам заблокируют все карты и счета в банке;
- Арестуют имущество;
- Будут половину дохода отдавать на погашение долга;
- Запретят выезжать из страны, даже на отдых;
- Начнут продавать имущество за низкую стоимость.
Что делать, если нечем отдавать займ
Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д. Рекомендуется приложить к заявлению документы, подтверждающие правдивость слов клиента – справку от врача, копию трудовой с пометой об увольнении и проч.
Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.
Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.
Что такое судебный приказ?
Судебным приказом называется единоличное решение судьи по заявлению кредитора о взыскании с заемщика суммы долга. В этом случае дело ведется без извещения и привлечения сторон. Для заемщика это означает, что с него будет взыскана вся сумма долга, в том числе огромные проценты и неустойки.
Поскольку судебный приказ является исполнительным документом, МФО вправе обратиться к судебным приставам для ареста имущества должника.
Предотвратить подобное развитие действий поможет обжалование приказа. Это можно сделать не позднее 10-дневного срока с момента получения приказа. Если данный срок пропущен по уважительной причине, следует подтвердить сей факт документально и настаивать на продлении периода обжалования.
Основная цель, которую должен преследовать должник, подавая жалобу – отменить судебный приказ и инициировать начало исполнительного производства. Последнее предпочтительнее, поскольку заемщик имеет право посещать слушания и защищать себя, а также подавать встречные иски на кредитора.
Почему МФО не торопятся обращаться в суд
Кредитная организация, действующая на законных основаниях, имеет право на защиту интересов. При этом основания для подачи иска появляются сразу после того, как платеж по займу просрочен. Однако кредитор, как правило, не торопится обращаться в суд. Причиной этого служит извлечение максимальной прибыли из ситуации. Ведь за дни просрочки клиенту начисляются штрафные пенни, увеличивающие размер долга.
Клиент напрасно думает, что не будет никаких последствий, если кредиторы не подавали в суд год или два. На самом деле компания просто выждет наиболее выгодный момент. Срок исковой давности по таким делам 3 года, отсчет начинается с момента нарушения заёмщиком своих договорных обязательств. Суть всех кредитных организаций заключается в получении с прибыли. Заёмщик должен быть готов к тому, что никто не станет прощать ему долгов. Сколько придется заплатить в итоге, определяется решением суда.
Ситуация, когда компания затягивает с иском намеренно, на руку клиенту. Достаточно сообщить, что между образованием просрочки и обращением в суд прошло слишком много времени. При этом следует подчеркнуть, что такие действия кредитор совершал намеренно, с целью увеличить сумму задолженности по займу. Судья примет во внимание заявление и учтет обстоятельства при вынесении решения.
Как быть, если дело передали в суд?
Обращаясь за микрозаймами, клиенты редко внимательно изучат договор кредитования. Ведь лозунги кредиторов воодушевляют: «маленькие проценты, минимум документов, деньги прямо сейчас». Но ведь еще есть штрафы за несвоевременное погашение долга. Именно они приводят должников в зал суда.
Если у клиента были весомые причины не платить, тогда это поможет отстоять свои права. Причем доказательства должно быть документально подтвержденными:
- если потеряли работу − можете показать трудовую книжку;
- ухудшилось здоровье − предоставьте больничный лист или справка о получении инвалидности;
- есть другие весомые причины − будьте готовы предоставить им подтверждение, в том числе и с привлечением свидетелей.
Если же у клиента нет объяснений, почему он пропустил срок погашения долга, то, скорее всего, ему все же придется платить по долгам в полной мере, правда, уже без новых процентов.
Через какое время МФО подает в суд?
Если в банковском секторе процедура взыскания вполне стандарта, то у микрофинансистов нет четкого плана, в соответствии с которым они определяют временной промежуток для обращения в суд. Кроме того, заемщики не всегда знают, подают ли МФО в суд или предпочитают иные методы взыскания, которые доказали свою эффективность и оправданность. Впрочем, в первую очередь это касается займов под залог имущества, которые активно предлагают компании, так как это реальная возможность быстро забрать залог, ускорив процесс взыскания.
Если у клиента задолженность по наличному займу, сначала МФО попытается вернуть деньги стандартным для себя способом, поэтому изначально за взыскание возьмутся коллекторы или уполномоченные кредитные сотрудники. Они будут звонить должнику, угрожать ему судебными последствиями и требовать вернуть деньги и начисленные проценты. Если он сдастся и начнет платить по займу, то вряд ли МФО решит подать на него в суд, что чревато дополнительными расходами. Но если денег так и не поступит, то минимум через 90 дней (на этой стадии просрочка уже считается безнадежной) должнику стоит ждать повестки в суд, что может стать для него неожиданным и неприятным сюрпризом.
Но стоит ли бояться судебного разбирательства с МФО? По факту, если обратиться за помощью к квалифицированному юристу, то можно не только выиграть время, но и существенно снизить сумму долга, учитывая, что микрофинансисты часто грешат нечестными расчетами и умышленным завышением суммы задолженности. В связи с этим в некоторых случаях заемщикам стоит самим , чтобы не платить лишнего, как этого хотят их кредиторы.
Какие МФО подают в суд на должников? Здесь нет четких критериев, по которым можно бы было определить компании, которые стремятся решать проблемы в правовом поле. Но в любом случае к такому методу взыскания обращаются преимущественно крупные игроки рынка, которые берегу свою репутацию и планируют длительное время работать на кредитном рынке.
К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт. Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности. Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.
Мфо передает дело в суд. Дальнейшие действия
После непосредственного этапа возбуждения дела по невыплате задолженностей, должнику предоставляется повестка в суд. Дальнейшее игнорирование бессмысленно: решение суда произведется по известному, на данный момент, месту регистрации должника. Отказ явиться в суд также не воспрепятствует процессу и вынесению приговора.
По факту, если мфо предоставило полную доказательную базу, свидетельствующую о наличии непогашенного долга, дело «сыграет» в пользу мфо. Всё на что может рассчитывать ответчик, явившись в суд, подать ходатайство о снижении штрафных процентов. В случае выявления явного несоответствия процентов в отношении основной суммы долга, суд имеет право по-своему регулировать сумму по процентам.
Опыт реального человека: от начала просрочки до вступления в силу решения суда
Когда я брал микрозайм, отношение сотрудников было крайне любезным. Я неоднократно прибегал к этому способу достать небольшую сумму, деньги возвращал исправно. Когда же начались проблемы, ситуация изменилась: за день я получал десятки звонков с угрозами. Я даже отправился в офис МФО и потребовал, чтобы мне объяснили правила работы по взысканию задолженностей. Но конкретики не добился, и звонки продолжились с новой силой.
Мне удалось разговорить собеседников: ими оказались сотрудники коллекторского агентства. Я понял, что на работу в подобные заведения берут людей определенного типа, поэтому им нравится хамить и угрожать. Они целенаправленно вызывают у вас стресс и панику, а единственный способ успокоиться — узнать, на что объективно имеет право организация, выдавшая микрозайм.
Например, у меня состоялся диалог с неким «Шамилем Гаджиевым»; в реальности это был офисный сотрудник, изображающий кавказца. Когда я проверил его фото, то выяснил, что на снимках изображен высокопоставленный чиновник из Дагестана. Никакого отношения к кредитным фирмам он не имел, а когда я упомянул этот факт в разговоре с «Шамилем», тот перестал звонить.
Потерпев неудачу с попытками меня запугать, микрозаймы передали дело в суд. Выяснилось, что проценты в несколько раз превышают тело долга: ведь при ежемесячных платежах я частично погашал лишь штрафы (позже я узнал, что допустил ошибку). В суде пеню сбили, но ее размер остался чрезмерным.
Мировое соглашение с МФО
Мировое соглашение с микрокредитной организацией разрешается подписать на любой стадии процесса. Если вы не выплатили долг до конца, то договориться с МФО удастся даже после вынесения судебного решения. Условия должны быть выгодными для обеих сторон: например, вы соглашаетесь внести определенную сумму, а кредитор отказывается от части претензий. В результате должник добивается отсрочки выплат или уменьшения требований. Соглашение вы заверите в суде, предоставив по экземпляру для каждой из сторон и 1 для суда.
После того как судья рассмотрит документ, он вынесет определение, где и утвердит бумагу. Информацию по необходимости передадут в службу приставов, чтобы та прекратила исполнительное производство. В результате вы сохраните имущество, но только если будете соблюдать условия мирового соглашения. В противном случае МФО отправится в суд и снова передаст исполнительный лист приставам, которые доведут дело до конца.