Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Как происходит перекредитование?

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.

• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.

• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.

• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.

• Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

1. Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.

2. Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.

3. Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.

4. Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.

5. Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.

• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.

• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.

• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.

• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.

• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.

И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».

А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.

Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.

Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.

Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Условия рефинансирования

В Почта Банке единая программа рефинансирования и для потребительских, и для автозаймов. Условия зависят не от типа кредитной программы, а от тарифного плана и категории клиентов, к которой относится заемщик. По программе рефинансирования доступно 5 тарифов:

• «Базовый».
• «Активный».
• «Пенсионный».
• «Зарплатный пенсионер».
• «Зарплатный».

В рамках первых четырех особые условия предлагаются для неработающих пенсионеров.

Важно: перекредитование позволяет не только рассчитаться с текущими долговыми обязательствами, но и получить дополнительные наличные. Этот момент оговаривается с кредитным менеджером на этапе составления заявки.

Программа перекредитования включает в себя три услуги, одинаково функционирующие на каждом тарифном плане:

• «Меняю дату платежа» — бесплатное изменение даты платежа раз в год.
• «Уменьшаю платеж» — снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Предоставляется бесплатно 1 раз.
• «Автопогашение» — списание с карты средств в пользу погашения кредита в назначенный день. Стоимость — 29 рублей за каждую транзакцию.

Рассмотрим полные условия рефинансирования кредитов других банков в соответствии с каждым тарифным планом в Почта Банке.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Какие кредиты подлежат рефинансированию

Нередко случается, что семья помимо ипотеки одалживает деньги на ремонт, обстановку квартиры или автомобиль. С течением времени обстоятельства могут измениться (смена работы, рождение детей) и кредитная нагрузка становится непосильной. Чтобы снизить размер суммарного ежемесячного платежа воспользуйтесь предложением Сбербанка — рефинансирование ипотеки других банков.

Процесс предполагает объединение нескольких кредитов в один, по которому действует сниженная ставка. В результате снижается не только ежемесячная нагрузка, но и общая переплата по всем кредитам. Перекредитовать в Сбербанке можно:

• ипотеку;
• автокредит;
• долг по кредитной карте;
• потребительские займы.

Помимо снижения переплат объединение нескольких займов упрощает процесс погашения долгов. Устанавливается единая дата ежемесячного погашения, переводы совершаются одним платежом, используется один счет. Проще следить за движением средств, ниже затраты на страховку по договору.

Если кредит был продан в другой банк

Одно из требований при рассмотрении запроса о рефинансировании ипотечного кредита — отсутствие задолженности по текущим платежам. Однако, если в прошлом такая ситуация случалась, то банк-кредитор мог продать или передать этот долг другой финансовой организации. Иногда такими случаями занимается АИЖК.

Важно: По рефинансируемому кредиту не должно быть реструктуризации в течение всего срока действия договора.

В этой ситуации при подаче документов в Сбербанк необходимо получить документ, в котором будет подтверждено произошедшее изменение реквизитов получателя платежа по действующему договору. Кроме этого, если во время рассмотрения вашей заявки произошло изменение реквизитов, это также подтверждается документально, а заявку придется оформить и подать заново.

Как происходит рефинансирование

При рефинансировании обычно пользуются аннуитетным способом погашения, когда полную стоимость ипотеки делят на равные платежи. Детали своего кредита узнайте у специалиста или на кредитном калькуляторе.

Процедура рефинансирования стандартная:

• Познакомьтесь с условиями, рассчитайте свой кредит на калькуляторе.
• Подготовьте пакет бумаг на соискателя и жилье для залога.
• При личной встрече со специалистом согласуйте условия, оформляйте запрос.
• Заявку можно подать и онлайн на сайте ВТБ 24. Примерно теми же возможностями обладает и мобильное приложение.
• На обработку заявки у банка уходит до 5 дней.
• После получения сообщения об одобрении можно заключать новый договор. Если надо закрыть займ в другом банке, ВТБ переводит всю сумму на его погашение.
• Возвращать долги можно по-разному: оплачивать в кассе или платежном терминале, настроить автоматические платежи в интернет-банкинге, отправлять переводы почтой или через «Золотую корону».

Условия рефинансирования в Почта банке

Перекредитование действующих ипотечных займов пользуется большой популярностью у граждан РФ. Особенно актуальны стали такие предложения после кризиса, когда многие россияне столкнулись с финансовыми трудностями. Ежегодно банки предлагают более выгодные параметры. В данном финансовом учреждении условия 2018 года следующие:

1. Персональная ставка по годовым процентам (от 11,9%).
2. Доступно для объединения по этой программе до 4 любых кредитов.
3. В случае необходимости часть средств выдается сверх величины долга.
4. Благодаря ссуде можно значительно снизить переплаты и регулярные платежи.
5. Выдается заем на срок от 1 года до 5 лет.
6. Для рефинансирования предоставляется сумма до 1 млн. рублей.
7. Не требуется внесение предварительного платежа.

Для каждого потенциального клиента, основные параметры по кредитной программе подбираются индивидуально. Здесь на условия оказывает непосредственное влияние платежеспособность заемщика и его кредитный рейтинг. Основной параметр, который в каждом отдельном случае подбирается индивидуально – это процентная ставка. Относительно этого значения присутствуют следующие моменты:

• минимальная величина доступная для клиентов, кто обслуживается в банке, составляет 11,9% в год;
• наименьшее значение, доступное для заемщиков других финансовых учреждений, кто не обслуживается в Почта банке 12,9%;
• в большинстве случаев заемщикам предлагается крупный заем на перекредитование иных ссуд по ставке 14,5%;
• при отказе от любого пункта страхования, данная величина может возрасти на несколько процентов 1-3% в год;
• первый месяц обслуживания до подтверждения целевого использования денежной ссуды, ставка увеличена на 1%.

Рефинансирование кредитов Почта Банк

Категория	Необходимые документы	Особенности
Физические лица	Копия трудовой книжки	Копию трудовой книжки необходимо правильно заверить. На каждом листе должно быть прописано «копия верна», «ФИО заверяющего лица», «дата», «подпись», все должно быть закреплено печатью организации. На последнем листе необходимо дополнить все вышеуказанные условия фразой «работает по настоящее время» и также поставить печать
Зарплатные клиенты	—	—
Пенсионеры, получающие пенсию на карту Почта Банка	—	—
Пенсионеры, не получающие пенсию на карту Почта Банка	Предоставить оригинал пенсионной книжки	—
Работающие пенсионеры	В зависимости от выбора категории, по которой будет оформляться заемщик, предоставляется либо копия трудовой книжки, либо оригинал пенсионной книжки	Если предоставляется копия трудовой книжки, то необходимо оформить ее в соответствии с требованиями, которые прописаны в графе «физические лица»
Индивидуальные предприниматели	ИНН и ОГРН организации	Предоставляются оригиналы документов, а также их копии
Военные	Справка о прохождении воинской службы по контракту	В справке обязательно должен быть указан срок службы

Можно ли рефинансировать ипотеку сбербанка в 2021

Подать заявку на рефинансирование в «Почта банк» можно двумя способами – лично в отделении компании либо через интернет.

При заполнении онлайн анкеты пользователь должен указать такие сведения:

• сумму рефинансирования;
• период перекредитования;
• фамилию, имя и отчество физического субъекта;
• паспортные данные заявителя;
• контактная информация заемщика;
• уровень дохода и прочие запрашиваемые сведения.

После того, как заявка будет отправлена, клиенту останется дождаться вынесения по ней решения банка. Обычно рассмотрение онлайн обращения происходит достаточно быстро – в течение одних рабочих суток, после чего с пользователем связывается сотрудник банка и сообщает о результате. Если ответ положительный, клиент с полным пакетом документов (описан выше) является в отделение банка в назначенное время и заключает новое соглашение. Погашение старых долгов — задача нового кредитора физического лица, то есть Почта Банка.

Прежде, чем заполнять анкету, стоит ознакомиться с требованиями к заемщику. Несмотря на лояльность к клиентам, условия присутствуют:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Справка с места работы;
• Прописка на территории РФ;

Физические лица для получения кредита для рефинансирования могут соблюсти первый и последний пункты.

Также для получения одобрения банка-кредитора нужно иметь неиспорченную кредитную историю.

Банку для подтверждения заявки нужно не только заявление, но и пакет документов. В 2018 году набор бумаг для рефинансирования ипотеки в любом отделении Почта Банка следующий:

• Документ, удостоверяющий личность заемщика, и подтверждающий гражданство РФ;
• ИНН (Идентификационный Номер Налогоплательщика) работодателя;
• СНИЛС (Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета) работодателя.

Далее, после одобрения, необходимо предоставить еще ряд документов:

• Справку, в которой указана сумма задолженности на момент погашения;
• Акт о получении денежного займа у другого банка. Он должен содержать: наименование банка-кредитора в полном виде, счета, на которые поступали средства, номер документа, дату заключения.

Для рефинансирования ипотеки, или другого кредита в Почта Банке, необходимо выполнить несколько простых действий:

1. Зайдите в ближайшее отделение банка и подайте заявку. При необходимости получения дополнительных наличных средств сообщите об это представителю кредитора.
2. Если пришло сообщение об одобрении, далее заключается кредитный договор. При этом предоставляются документы о задолженностях перед прошлыми банками. После заключения акта деньги поступят на счет, указанный в документе.
3. Обратитесь к предыдущему банку с предложением досрочно погасить задолженность. Полученную справку о полной оплате необходимо будет предоставить вместе с основными документами.

После завершения всех этих операции все кредиты будут перенесены в один банк и пересчитаны с низкой процентной ставкой. Приятным сюрпризом будет уменьшение ежемесячного платежа.

Условия и тарифы рефинансирования почта банка

Почта банк осуществляет рефинансирование только сторонних кредитов из организаций, которые не входят в группу ВТБ. Если в долг выдается сумма более 500 тысяч рублей, процентная ставка будет составлять от 12,9 % до 14,9%. Максимальная сумма займа не превышает 1 млн. рублей. Срок возвращения составляет от 1 до 5 лет.

Если планируется взятие займа на сумму до полумиллиона рублей, минимальный процент составит 16,9%. Максимальный процент – 19,9%. Минимальная сумма, которую можно оформить – 50 тысяч рублей. Срок возвращения от года до 5 лет. Эти условия являются основными, они действительны для клиентов, которые имеют базовый тарифный план.

Существуют льготные условия перекредитования для отдельной группы клиентов. К ним относятся пользователи услуг, оформившие зарплатный счет, получающие пенсию в организации, а также лица со счетом «Зарплатный пенсионер».

Для них ставка рефинансирования при взятии более 500 тысяч рублей составит от 11,9% до 13,9% . Срок возвращения – от года до пяти лет. Если в долг берется менее полумиллиона рублей, ставка будет повышена и составит от 15,9% до 16,9%. Срок выплат такой же, минимальный размер займа для привилегированных лиц составляет 20 тысяч.

Рефинансировать ипотеку заемщикам в Почта банке нельзя, организация не работает с такими займами. Доступно только переоформление потребительских ссуд, кредитов на автомобиль.

Погашать заем можно различными способами, клиент самостоятельно выбирает вариант, который ему наиболее подходит. Выплачивать деньги можно онлайн, тогда средства списываются с карты лица. Деньги зачисляются на следующий рабочий день.

Погасить кредит без комиссии можно в банкоматах «ПБ», «ВТБ», с карт прочих банков в Почта Банк, если размер платежа превышает 3 тысячи рублей. Возможно подключение автоматического платежа.

Погасить ссуду можно раньше срока полностью или частично. Чтобы погасить часть долга, нужно обратиться в клиентский центр или на стойку продаж не позже, чем за неделю до даты внесения платежа. Сумма, превышающая размер основного займа будет переправлена на закрытие долга, размер последующих взносов уменьшится. Срок займа не изменится.

Чтобы погасить сумму полностью, нужно обратиться в клиентскую службу или прибыть в отделение лично минимум за семь суток до погашения ссуды. Производится расчет суммы для погашения. Если внесенная сумма будет меньше необходимой, кредит погасится частично, срок займа сохранится, размер платежа уменьшится.

Погасить заем можно следующими способами:

• При помощи платежной системы Киви. Комиссия составляет 1,6% от размера взноса, но не менее ста рублей.
• С использованием сервиса «Золотая корона» – комиссия составляет 50 рублей, если вносится сумма до 5000, в ином случае – 1% от размера платежа.
• Через систему «Рапида» – комиссия 1% от размера платежа, но не меньше 50 рублей.

Допускается осуществление переводов VISA, а также перевод денег между банками. В таком случае комиссия устанавливается банком – отправителем.

Похожие записи:

• Как приватизировать земельный участок в 2023 году — пошаговая инструкция
• На сколько подорожал техосмотр в 2023 году
• Налоговый вычет при покупке квартиры 2023