Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физического лица в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.
Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка.
Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.
Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.
Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.
Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.
В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.
Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.
Стоит ли начинать процедуру банкротства?
Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.
Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.
Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.
Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.
Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.
Всегда ли 3 года — срок исковой давности?
Статьей 197 Гражданского кодекса закреплены также особые сроки давности, они связаны в большинстве ситуаций со сделками, например:
- для требования о понуждении заключить основной Договор в качестве исполнения условий предварительного – 6 месяцев;
- для требования о признании сделки недействительной, а также применении последствий признания этого факта – 1 год.
Самым большим сроком исковой давности считается 20 лет, которые применяются в отношении требований о компенсации вреда, нанесенного окружающей среде в связи с нарушением законодательства в области ее охраны.
Для долгов за Услуги ЖКХ законодательством не установлено особого исчисления давности по иску, потому применяется общий порядок – 3 года. Однако:
- управляющая компания вправе заявить судебный Иск на всю задолженность, образовавшуюся в связи с неуплатой по коммунальным услугам, включая и ту, по которой прошло более трех лет;
- если должник не подаст в суд заявление о применении правила истечения срока давности, то решение может быть принято о взыскании всего долга.
В отношении коммунальной задолженности есть особенность исчисления исковой давности. По каждому коммунальному ресурсу в большинстве ситуаций плата насчитывается по отдельным квитанциям. Например, за газ, потребление воды или электроэнергии.
Ежемесячно приходят новые платежки и, если их не оплачивать, то можно накопить большое количество. За пределы исковой давности попадают все квитанции, срок которых перевалил за три года. С каждым месяцем их будет становиться больше.
Срок давности по услугам ЖКХ прерывается, если должник внес по счетам любую сумму денег, подал заявление в управляющую компанию или организацию-поставщик коммунальных услуг об отсрочке долга или подписал соглашение об его реструктуризации. Тем самым он признал долг.
Через МФЦ можно подать заявление о признании физического лица банкротом, что повлечет за собой списание долгов, включая по услугам ЖКХ. Это осуществимо при выполнении следующих условий:
- Сумма накопившейся задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей.
- Отсутствие имущества, которое можно реализовать в счет погашения долга.
- На дату обращения нет открытого исполнительного производства. Необходимо предоставить документ о том, что судебный пристав-Исполнитель производство закрыл по причине отсутствия имущества для погашения требований кредитора.
Процедура не требует обращения в суд.
Как происходит процедура банкротства физического лица в 2021 году?
Суть упрощенной процедуры.
Заключается в следующем – должник подает заявление в МФЦ, в котором указывает всех кредиторов и задолженность по каждому. Спустя полгода, если кредиторы не выявят имущество и официальный доход у должника, а сотрудник МФЦ не найдет аргументов, чтобы отказать заявителю, гражданин переходит в категорию банкротов. Процедура бесплатная и это весомый аргумент для многих должников, чтобы воспользоваться ею.
Когда представитель многофункционального центра принимает заявление, на протяжении рабочего дня он проверяет соблюдение условий, предусмотренных законом. Используются данные, представленные на ФССП. Специалист проверяет факт закрытия исполнительных производств по причине отсутствия имущества и официального дохода.
Как списать долги через МФЦ в 2022 году?
Для списания долгов необходимо подать в МФЦ по месту жительства заявление о банкротстве. Вместе с заявлением подается список кредиторов по установленной форме. МФЦ проверяет соответствие физического лица требованиям для внесудебного банкротства и, если все хорошо, в течение 3 дней вносит данные в Единый реестр сведений о банкротстве.
Процедура банкротства длится 6 месяцев с момента принятия заявления к рассмотрению. В течение 6 месяцев приостанавливается начисление процентов, пеней и штрафов, а также исполнение исполнительных документов (не могут списываться деньги со счетов в банке и реализовываться имущество), по взысканиям, из исключением:
- выплат по алиментам;
- выплат задолженностей по заработной плате и выходным пособиям;
- выплат по компенсации ущерба жизни и здоровью, морального вреда;
- долгов кредиторам, которые не были указаны в предоставленном списке.
Какие долги можно списать, а какие нет
Можно списать долги через МФЦ бесплатно по:
- кредитам;
- микрозаймам;
- налогам;
- коммунальным платежам;
- многим видам штрафов;
- распискам;
- коммерческие долги (касается деятельности ИП) и другие виды задолженности.
Внесудебная процедура банкротства через МФЦ позволяет списывать всю задолженность, которую при подаче заявления должник указывает в списке известных ему кредиторов, и которую можно подтвердить документально.
Если при подготовке списка заявитель пропустит кого-то из своих кредиторов, то ему придется производить выплаты указанным лицам в полном объеме: процедура списания распространяется исключительно на кредиторов и суммы, указанные при подаче заявления в МФЦ. Если сумма в списке кредиторов оказалась заниженной, то разницу также придется выплатить. Нужно ответственно относиться к составлению заявления о признании несостоятельности в МФЦ, так как после его принятия никаких изменений вносить нельзя.
Однако, законодательством установлены некоторые ограничения, которые запрещают списывать в процедуре банкротства следующую задолженность физического лица:
- перед работниками – по заработной плате, выплате выходного пособия, гонорара (касается ИП);
- выплаты по алиментам;
- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, в том числе морального;
- штрафы, наложенные за административные и уголовные правонарушения;
- текущая задолженность;
- другие обязательства должника, например, возмещение причиненных убытков физлицам и юрлицам.
Включать таких кредиторов в список не имеет смысла: такие долги списанию не подлежат.
Списание долгов по кредитам физических лиц
Многие должники, которые сталкиваются с ситуацией, когда они более не могут выполнять свои кредитные обязательства, задаются вопросом, как списать долги по кредитам. Многим сегодня приходится обращаться в различные финансовые организации, чтобы заимствовать денежные суммы на покупку жилья, оплату обучения детей в институтах, на срочно лечение в клиниках и другие расходы.
По результатам анализа TinkoffJournal величина долговой нагрузки в России среди граждан составляет 49,5 трлн рублей, тогда как этот же показатель у целого государства меньше и равен 17,6 трлн рублей. В эту сумму включены только банковские кредиты без обращения в микрофинансовые организации.
Чаще всего за кредитными средствами обращаются граждане с доходами ниже среднего. В итоге им приходится тратить порядка 20% от своего дохода на погашение долгов. Это непосильная нагрузка, которая приводит к тому, что люди начинают думать, как избавиться от долгов по кредитам.
Гарантия списания долгов через банкротство
Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.
Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:
-
грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;
-
назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;
-
возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.
Сколько в России потенциальных банкротов
По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.
Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».
Закон по списанию долгов по кредитам
Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.
Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.
Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.
Преимущества и минусы списания долгов по банкротству
Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.
Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.
Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:
-
Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.
-
Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!
-
Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.
-
Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.
Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:
-
Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!
-
Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!
-
Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.
-
Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.
Нужно ли уведомлять кредиторов
Еще одна «вредная рекомендация» — это периодически пугать кредиторов своим банкротством, даже если вы реально к нему готовитесь.
С юридической точки зрения заранее уведомлять кредитора о намерении подать на банкротство не нужно.
Более того – делать этого категорически не надо по той причине, что кредитор может всячески мешать сбору документов. Ведь в банкротстве он явно не заинтересован: долг перед ним может быть признан безнадежным.
Обязанность должника лишь рассказать обо всех кредиторах суду, подтвердив обязательства документами. В дальнейшем при начале процедуры банкротства финансовый управляющий самостоятельно уведомит кредиторов, должнику об этом беспокоится не стоит.
Какие задолженности нельзя списать через МФЦ?
Как и судебное банкротство физических лиц, объявление неплатежеспособности без суда не избавит от следующих задолженностей:
При внесудебном банкротстве НЕ СПИСЫВАЮТ долги перед кредиторами, которых человек не указал в заявлении в МФЦ. Кроме того, если должник указал меньшую сумму задолженностей, то списана будет только указанная им сумма. Остатки долгов банкроту придется погашать после завершения мфц-банкротства.
Поэтому важно проанализировать свои долги перед подачей заявления, получить выписку из БКИ, проверить недоимки по налогам и штрафам. Если кредит или микрозайм продан коллекторам, важно правильно написать остаток долга и реквизиты коллекторской компании. Как узнать кредитную историю, мы пошагово рассказали в этой статье.
Узнайте, какие задолженности вы можете
списать в МФЦ
Что нужно для заявления
К заявлению, которое подается на банкротство через МФЦ в 2021 году, выдвигаются стандартные требования: указать полные паспортные данные заявителя, номер ИНН, СНИЛС, адрес прописки и проживания (если они отличаются). Обязательно указывается общая сумма долга, обстоятельства, по которым возникла неплатежеспособность, описывается текущая финансовая ситуация, включая сведения об имуществе (а точнее его отсутствии). Список кредиторов должен быть максимально подробным, включая получателей алиментов, если таковые имеются. Вся представленная информация, на основании которой гражданин просит признать себя банкротом, должна подтверждаться соответствующими документами (выписка из государственного реестра прав на недвижимость, выписки с банковских счетов, договора кредитования и так далее).
Еще одно обязательное условие — нельзя вступать в права собственности в течение полугода после подачи заявления на банкротство. Во время процедуры также запрещено брать новые кредиты и выступать в качестве поручителя.