Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.
Возможно ли банкротство военнослужащего при военной ипотеке
Чтобы ответить на этот вопрос, разберем особенности военной ипотеки.
Банк, выдающий ипотеку военнослужащему, получает деньги от «Росвоенипотеки», а не от должника лично. В таком случае кредитор не участвует в банкротстве должника и претензий к нему не имеет. Квартира остается за должником, пока он числится в рядах Вооруженных сил Российской Федерации, т.е. практикуется банкротство военнослужащих с сохранением ипотечного жилья.
Судебная практика складывается таким образом:
- Военнослужащие, уволившиеся со службы по контракту, исключаются из реестра участников «Накопительной ипотечной системы» («НИС») по программе «Росвоенипотека». Если на дату увольнения из ВС РФ ипотека не была погашена, то гражданину придется возвращать деньги, внесенные ранее по ипотеке, в «НИС». Военнослужащий, который хочет оставить ипотеку, будет вынужден платить в банк. Оба долга можно списать, если продать квартиру в качестве залога.
Приведем пример: дело № А03-4371/2019.
В 2010 году военнослужащий оформил целевой ипотечный кредит сроком на четырнадцать лет. Стоимость недвижимости составила 2 200 000 рублей.
В 2016 году гражданин уволился, поэтому был исключен из реестра «Накопительной ипотечной системы». На него легла обязанность вернуть деньги, перечисленные «Росвоенипотекой», а также проценты за пользование чужими денежными средствами.
Так бывший военный стал должен «Росвоенипотеке» ранее внесенные суммы, а банку — оставшуюся часть задолженности (всего 4 300 000 рублей). Выплачивать такой долг бывший военнослужащий не смог, поэтому обратился в суд с заявлением о банкротстве.
Ипотечную недвижимость продали в качестве залога за 2 700 000 рублей. Долги обнулили полностью.
Если гражданин приобретает жилье через военную ипотеку, то он должен нести службу и дальше. При увольнении раньше, чем по истечении десяти лет, у бывшего военнослужащего появляется обязательство полностью вернуть деньги по кредиту.
- Военнослужащие, который на момент банкротства проходит службу по контракту, сохраняют свое право на ипотеку.
Приведем пример: дело № А40-236729/18.
В 2018 году гражданин обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением о несостоятельности. В отношении должника ввели процедуру банкротства, однако «Связь банк» включился в реестр с требованием в 2 000 000 рублей, обеспеченным ипотечной недвижимостью. На момент банкротства гражданин был военнослужащим, а имущество приобреталось по программе «Росвоенипотеки» и было единственным для должника.
Свои требования предъявила и «Росвоенипотека». Однако суд отказался включать ее в реестр требований кредиторов, так как закон ограничивает причины, по которым военного могут исключить из реестра «Накопительной ипотечной системы». Правила такие:
- пока гражданин несет военную службу, его нельзя исключить из реестра «НИС»;
- банкротство не является основанием для исключения из реестра «НИС».
Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?
Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:
- 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
- Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
- Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
- Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.
Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.
Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд
Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:
-
список кредиторов и долги перед ними;
-
график оплаты и кредитный договор;
-
выписка из банка о счетах должника;
-
сведения о доходах за последние три года;
-
опись имущества;
-
данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;
-
сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.
Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:
-
онлайн-сервис «Мой Арбитр»;
-
направить заявление по почте;
-
лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.
Сколько времени займет оформление военной ипотеки?
Весь процесс оформления может занять около 2 месяцев. Но максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше всего заранее начать присматривать жилье.
Как получить жилищный сертификат?
Если при подаче всех необходимых документов государственные органы приняли решение в пользу заявителя о включении его в программу и выдали соответствующие документы, подтверждающие его право на получение жилья, необходимо переходить к следующему этапу, а именно к реализации сертификата.
Сертификат надо реализовать за достаточно короткий срок – не более девяти месяцев с момента его выдачи (именно столько действует сертификат).
После получения сертификата гражданин должен открыть целевой счет в уполномоченном банке в течение 2 месяцев, деньги на руки заявителю не выдаются.
После открытия счета наступает период поиска подходящего жилья, на него следует потратить не более пяти месяцев, чтобы уложиться в срок действия облигации.
Построенные, но еще не сданные дома рассматривать в качестве жилья нельзя, так как по действующим на сегодняшний день правилам потратить сумму субсидии можно только на готовое, то есть уже сданное и прошедшее всю процедуру государственной регистрации, жилье.
Установленная социальная норма жилья на сегодняшний день составляет:
- На семью из 1 человека — 33 м²;
- Из 2-х человек – 42 м²;
- На семью из 3-х человек и более – 18 м² на одного члена семьи.
Когда жилье подобрано необходимо зарегистрировать договор покупки недвижимости в соответствующих органах, регистрирующих возникновение права собственности на тот или иной объект недвижимости.
Не каждый продавец может согласится, что деньги от продажи квартиры он получит не сразу, а лишь через некоторое время после государственной регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество.
После того, как договор прошел соответствующую процедуру регистрации и собственники получили свои свидетельства, заявитель со всеми полученными свидетельствами обращается в банк, где эти документы предъявляются.
Основную работу выполняет сам гражданин: ищет квартиру, договаривается с ее владельцем, ищет банк, готовый сотрудничать. И собирает бумаги.
Для получения им ГЖС нужно:
· человек изменил собственное семейное положение – свидетельство заключения им брака/о разводе;
· бумаги, подтверждающие его статус – удостоверение полицейского или работника МЧС, удостоверение, касающееся присвоения ему ученой степени (кандидат наук), трудовая книжка (нужна копия, где отмечено место его работы – Крайний Север или Байконур);
· справка, касающаяся его членов семьи, кто проживает вместе – выписка от домовой книги (развернутая);
· акт обследования – если жилище признано комиссией аварийным или отчет уполномоченных органов, где указано, что фактическая площадь жилища не отвечает принятым законодательством нормам;
· выписка банка – выдается после открытия гражданином банковского счета.
Список бумаг меняется, смотря по специализации программы, где участвует гражданин.
Потребуется тщательная подготовка, ведь участнику придется несколько раз подтверждать свой фактический статус. Все предоставляемые им бумаги должны оставаться юридически чистыми, а сделка – честной.
Росвоенипотека: как сохранить квартиру
Возможность сохранить ипотеку. Все солдаты знают аббревиатуру НИС (система ипотечных сбережений для военных), которая входит в ФГКУ Росвоенипотека.
Операция такова: солдат записывается в ФМС и платит ежемесячные взносы. Через некоторое время система позволяет солдату нанять ипотеку и использовать сбережения для ипотечного контракта.
Оказывается, ипотека, нанятая членом НИС, оплачивается Государственным агентством. Все солдаты имеют право на «бесплатную» ипотеку после трех лет регулярных ипотечных платежей.
Физические лица банкротятся, если жилье заложено. Выпускники военных учреждений, подписавшие контракт на службу после начала 2005 года, имеют право на вступление в систему ипотечного страхования.
Они будут зачислены вскоре после получения офицерского звания. Военный персонал также может быть включен в на добровольной основе.
Они должны составить отчет для своих командиров подразделений. Затем отчет записывается в журнал услуг. Интересно отметить, что попасть в сни можно, даже если у солдата уже есть дом.
Статья 9: участники системы НИС
Участниками системы НИС считаются следующие военные Лица, окончившие военно-профессиональные учебные заведения или высшие военные учебные заведения и получившие звание первого офицера после 1 января 2005 года
А также лица, заключившие свой первый контракт на военную службу до 1 января 2005 года, могут принять участие, выразив желание сделать это.
Человек не делает платежи банку по ипотечному кредиту-кредит выплачивается Росвоенипотекой.
Поэтому в случае банкротства владельцу ипотеки не логично регистрироваться в реестре-должник по-прежнему не является должником, осуществляющим платежи по ипотеке. Таким образом, можно спасти ипотеку обанкротившегося военного.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
У гражданина, который находится в процедуре банкротства или уже прошел такую процедуру и забанкротился, может возникнуть вопрос: «А можно ли взять ипотеку после банкротства?». А почему нет, закон не запрещает брать ипотеку после того как лицо прошло банкротство.
Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Забанкротившийся гражданин может обратиться в банк за оформлением ипотеки, но ведь у банка нет обязанности выдавать кредит на ипотеку. Конечно же банк проверить гражданина, его документы на предмет платежеспособности, оценит обстоятельства его банкротства и может быть примет решение в пользу гражданина и выдаст кредит, а может откажет в его выдаче, поскольку гражданин является ненадежным и, возможно, не сможет исполнять свои обязательства.
С другой стороны, банк особо ничего не потеряет, если выдаст кредит на ипотеку, ведь квартира останется в залоге у банка, и в случае чего банк сможет обратить взыскание на предмет залога и продать его.
То есть, последнее слово в вопросе выдачи ипотеки забанкротившемуся физлицу остается за банком.
Сохранение жилья при военной ипотеке
Выплаты по ипотеке банку перечисляет Росвоенипотека, поэтому к должнику-военному банк требований не предъявляет. Военный сохранит ипотечное жилье, пока он будет нести службу в ВС РФ.
Отметим недостатки банкротства военных:
-
отсутствие трудовой книжки;
-
потребуется финансовый управляющий со специальной категорией допуска при риске разглашения военной тайны;
-
сложность в получении справки 2-НДФЛ и справки о пенсионных начислениях.
Особенности и последствия при банкротстве военнослужащего
Чтобы стать банкротом, должник должен обратиться в суд с заявлением о признании его несостоятельным.
Военнослужащие не имеют трудовых книжек, как простые работники. Подтвердить факт трудоустройства в прошлом можно только по предыдущим контрактам. Больше никаких доказательств нет.
Выписка из ИЛС будет пуста, так как пенсионных отчислений в гражданский Пенсионный Фонд не поступает. Все отчисления переходят в спецфонд. Процедура относится не только к военнослужащим, но и работниками других силовых структур: ФСБ, МВД и т.д. А если должник сменит адрес регистрации, специалисту придется разослать запросы во всем региональным ведомствам страны.
Справку 2-НДФЛ получить не менее сложно. Причина в том, что у военных частей нет стандартной системы ведения бухучета с исчислением налогов на доходы. Это обязательство возложено на ЕРЦ МО РФ. Сотрудники этой структуры должны исчислять, начислять и перечислять заработную плату и надбавки всем военным. А их больше 300 000 человек.
Кроме того, процедура может привести к некоторым последствиям. Статус военнослужащего настолько уважаем, что после рассмотрения судом вопроса о признании физического лица несостоятельным и проведения реализации собственности, банки предпочитают не блокировать счета военнослужащего. Даже если финансовый управляющий лично передаст запрос по введению блокировки, хотя законом установлена автоматическая блокировка банками расчетных счетов. Впрочем, это никак не помешает банкам направить жалобу по недобросовестному исполнению финансовым управляющим своих обязанностей. Причина в заблокированном счете.
Разберем нюансы банкротства при военной ипотеке. При наличии купленной по программе военной ипотеке квартиры ситуация более плачевна. При использовании НИС или ЦЖЗ жилье не является собственностью военнослужащего. Недвижимость является собственностью банка-кредитора до тех пор, пока кредит не будет погашен до конца. Если до этого момента подать на банкротство, есть угроза остаться без квартиры и с долгами в Росвоенипотеке, банке.
Плюсы и минусы банкротства военного
Судебная практика по банкротству военнослужащих показывает достоинства и недостатки этой процедуры.
Плюсы признания военного банкротом:
- признание несостоятельным не отражается на дальнейшей службе. Это гражданское дело, а не административное и тем более не уголовное нарушение. Для репутации лучше списать долги, чем бесконечно разбираться с приставами и банками;
- учитывая стабильность выплат, можно рассчитывать на утверждение плана реструктуризации долгов. Тогда человек в щадящем режиме погасит задолженности за 3 года по исполнимому графику, и в итоге не получит статус банкрота;
- пока идет банкротство, гражданин будет получать прожиточный минимум на себя и нетрудоспособных членов семьи плюс все компенсационные выплаты. После завершения дела — довольствие в полном объеме;
- возможно банкротство с сохранением ипотечного жилья, поскольку платит на него Росвоенипотека, а не сам военнослужащий.
Однако судебная практика по банкротству военнослужащих указывает и на минусы этой процедуры:
- Сложнее подготовить документы на признание несостоятельности. К ним относится отсутствие трудовой книжки, невозможность обнародования контрактов, составляющих военную тайну, длительное ожидание справки 2-НДФЛ из Единого расчетного центра Минобороны (часто она идет несколько месяцев и в пути теряет актуальность). Если делом занимаются юристы, это будут их хлопоты, а не ваши.
- Нет шансов на банкротство через МФЦ по причине стабильности доходов.
- Внимание к вопросу добропорядочности должника и разумности его действия при оформлении кредитов и их погашении.
- Психологический прессинг из-за непонимания сути банкротства со стороны командования. Здесь все персонально. Для бухгалтерии и для командования часто лучше иметь в своих рядах военного-банкрота, чем терроризируемого банками должника.
Банкротство военнослужащих: коротко о главном
3 основных факта, которые нужно знать о признании военнослужащими своей финансовой несостоятельности:
- В конкурсную массу включается все довольствие за исключением выплат компенсационного характера, целевого назначения и попадающих под защиту ст. 446 ГПК РФ.
- Если на момент банкротства военнослужащий продолжает службу, то квартира по военной ипотеке остается за ним: она не включается в конкурсную массу и не реализуется.
- Судебная практика по вопросам, связанным с сохранением ипотечной квартиры — на стороне военнослужащих. Однако важно заручиться квалифицированной помощью еще на этапе подготовки к процедуре и обратиться к грамотным юристам с опытом проведения банкротства военнослужащих.
В остальном, банкротство военнослужащего проходит в стандартном порядке: от подачи заявления о признании финансовой несостоятельности до списания долгов после реализации имущества.
Что такое военный сертификат?
Военный сертификат на жильё — это именное свидетельство, дающее право определённым категориям военнослужащих приобрести жилую недвижимость за счёт государственной субсидии. Сумма военного сертификата рассчитывается в каждом регионе индивидуально, исходя из стоимости квадратного метра жилплощади в той или иной местности.
Получить сертификат военнослужащий может только 1 раз. При этом в свидетельстве учитываются все члены семьи военнослужащего (родители, супруг, дети). Если среди них имеются бывшие или действующие военные, то они утрачивают своё право в дальнейшем на получение именного сертификата на жильё.
Военный сертификат содержит следующие сведения:
- информацию о владельце, его контактные данные;
- данные о месте приобретения жилья;
- сумму субсидии.
Военный сертификат печатается на бланке с водяными знаками и другими защитными элементами. Однако данный документ не является ценной бумагой, и его нельзя продавать или обменять на наличные средства. С помощью именного свидетельства обладатель сертификата только подтверждают своё право на льготное получение помощи.
Условия получения сертификата на жильё
Ключевым условием покупки квартиры по военному сертификату является отсутствие в собственности жилья.
Не могут претендовать на данную субсидию:
- те, кто уже владеет жилплощадью (более 18 м² на проживающего);
- военные, чьи ближайшие родственники (супруги, родители, дети) имеют собственное благоустроенное жильё;
- граждане, которые попадает под категорию нуждающихся в улучшении жилищных условий в результате размена недвижимости, полученной от государства;
- военнослужащие, которые приобрели недвижимость по военной ипотеке;
- лица ранее уже реализовавшие военный жилищный сертификат;
- категории граждан, чьи ближайшие родственники уже покупали жильё по ГЖС.
Причины отказа в выдаче сертификата
Далеко не каждый рапорт о необходимости в улучшении жилищных условиях удовлетворяется. Стоит внимательно проверить все предоставляемые документы. Среди причин отказа чаще всего встречаются:
- заявитель ранее участвовал в программе и уже получил жилье (тот случай, когда в семье несколько военных и один из них указан в составе);
- предоставлен не весь пакет документов;
- бумаги оформлены с ошибками или с искажением данных;
- у заявителя имеется жилье в собственности с достаточным метражом и комфортными условиями;
- махинации с разменом жилья с целью получения субсидии от государства.