Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займ под залог доли квартиры без согласия второго собственника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Начать следует с того, что под отдельные доли и комнаты банки деньги заемщикам дают не охотно, даже если они прекрасные и благонадежные плательщики. Исключением могут быть лишь займы на выкуп всех долей или комнат в квартирах, с последующим закладыванием всего объекта недвижимости. Допустим, владелец одной доли из трех, берет деньги на выкуп двух других долей, и сразу закладывает всю квартиру для обеспечения взятого кредита. Такой вариант может подойти банку, но опять-таки, при нормальной кредитной истории, и при подтверждении своих доходов.
Когда же нужно согласие других собственников на залог?
Упоминание согласия есть всё в томе законе «Об ипотеке». В частности, в нем говорится:
«На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.»
Классическим примером является собственность супругов в отношении имущества, нажитого ими во время брака: муж может распоряжаться квартирой только при согласии жены и наоборот. При этом каждый из собственников имеет права и обязанности в отношении всей квартиры или дома.
В этом случае, для совершения одним из супругов сделки по заключению договора залога имущества, необходимо получить согласие на залог имущества.
Кредит под залог доли в квартире в Феодосии
- Памятка кредитного заемщка
- Вопросы и ответы
Для тех клиентов, которые хотят получить заемные деньги, но не могут выполнить какого-то одного или нескольких требований банка, выходом может стать кредит под залог ценного имущества. Наиболее часто к такому варианту прибегают следующие граждане:
- безработные или работающие неофициально (кто не может подтвердить свой доход соответствующими справками);
- клиенты с испорченной кредитной историей;
- граждане официальный, ежемесячный доход которых составляет менее 50% от суммы регулярного платежа (например, пенсионеры, студенты);
- те, кто берет займ впервые (в этом случае банк не знает, доверять ли такому клиенту).
Обременение ценного имущества (например, объекта недвижимости, который есть в распоряжении гражданина) снижает риск невыплаты кредита, а значит, банк может одобрить заявку, даже если есть один или несколько стоп-факторов. Клиент, со своей стороны, должен предложить ликвидный объект залога, который займодатель в случае перехода к нему прав собственности сможет без труда реализовать по рыночной (или близкой к ней) стоимости.
Одним из традиционно привлекательных вариантов для финансовых организаций остается обременение недвижимости: квартиры, дома, доли жилплощади (комнаты и пр.). Под залог такого объекта можно взять значительные средства. Тем не менее, как правило, сумма заемных денег не превышает 60% от рыночной стоимости имущества.
Чтобы вы без труда смогли найти банк в Феодосии, который предложит лучший кредит под залог квартиры или доли недвижимости, мы собрали различные предложения по вашему региону. В правом верхнем углу карточки с информацией о банковской программе есть значок (цифра в кружке). Он обозначает рейтинг кредита. Чем выше цифра от 1 до 10, тем объективно выгоднее будет предложение банка для заемщика.
Определить наиболее выгодный вариант займа, сопоставьте условия банков (процентную ставку, возможные сумму, срок погашения и другие параметры) на странице. Если вы хотите найти кредит пол залог доли квартиры, который соответствовал бы заданным вами параметрам, воспользуйтесь онлайн-поисковиком в меню слева.
Узнать подробные условия той или иной программы вы сможете, если перейдете в ее вкладку.
Как выбрать выгодный кредит
Банк определяет условия займа с учетом особенностей жилья. Рыночная стоимость влияет на сумму и процентную ставку ссуды — их определяет банк после подачи документов. На параметры кредита под залог доли квартиры влияет также срок владения недвижимостью.
Чтобы найти лучшую кредитную программу, вы можете воспользоваться нашим онлайн-поисковиком. Чтобы выбрать кредит под доли в квартире, в категории «Обеспечение» следует указать «Любая недвижимость», определить нужный размер займа и срок его выплаты и начать поиск.
В открывшемся списке кредита вы можете выбрать наиболее выгодный и перейти к оформлению заявки прямо на нашем сайте.
Необходимые документы для залога доли
Для получения кредита под залог доли в квартире банку нужно будет предоставить следующие документы (это стандартный перечень, и он может отличаться в разных банках):
- паспорт с пропиской в регионе обслуживания банка;
- второй документ, подтверждающий личность (ИНН, СНИЛС, водительские права и др.);
- справка о доходах; копия трудовой книжки;
- военный билет (для мужчин призывного возраста).
Также потребуются документы на закладываемое имущество:
- документ, подтверждающий право собственности на долю в квартире;
- документ о приватизации;
- кадастровый паспорт;
- документ о количестве прописанных в квартире граждан;
- справка об отсутствии залога или ареста недвижимости.
Какие банки готовы предоставить кредит под залог доли квартиры?
К банковским организациям готовым предоставить кредит под залог доли в квартире можно отнести:
| Название организации | Кредитный лимит, руб. | Ставка, % | Срок, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Банк Жилищного Финансирования | 450 тыс. – 8 млн. (для москвичей), до 5 млн. – в других регионах. | От 12,9 | До 20 | Заявку можно подать онлайн. На рассмотрение уходит около 2 дней и при одобрении уже на следующий день перечисляют деньги, после предоставления требуемых документов. |
| Восточный | 300 тыс. – 30 млн. | От 9,9 до 26 | До 12 | От подачи заявления до получения денег проходит не более 4 дней. Деньги выдают наличными в филиале банка. |
| Совкомбанк | 500 тыс. – 100 млн. | 14-18 | От 5 до 15 | Заявку подают в банковском отделении или через интернет, а договор подписывается только в банке. Размер выдаваемой суммы – не более 70% от стоимости доли. |
| Тинькофф Банк (кредитная карта) | До 300 тыс. | 15-29,9 | Льготный период – 55 дней. | По карте имеется кэшбэк – до 30% от стоимости приобретения. За обслуживание взимается 590 руб. в год. Минимальный платеж рассчитывается в зависимости от остатка (6-8%). |
| ВТБ 24 | 600 тыс. – 15 млн. | От 11,5 | До 20 | После подачи документов на рассмотрение уходит около 5 рабочих дней. Решение приходит в виде СМС. Лимит составляет 50% от оценочной стоимости доли в квартире. |
| Альфа-Банк | От 600 тыс. | От 13,29 | До 20 | Заявки на получение займа принимаются только онлайн. После чего менеджер перезванивает и назначает день встречи для подписания договора и получения денег. |
| Сбербанк | 500 тыс. – 10 млн. | От 12 | До 20 | Приносят в любое отделение банка документы и в течение 3-5 дней будет вынесено решение по кредиту. В случае одобрения деньги получают в кассе отделения. |
Данные действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.
Способы получения займа под залог доли в квартире без согласия других собственников
Оформить кредит под залог доли в квартире возможно по одной из двух схем:
- При необходимости получения денег в кратчайшие сроки и на выгодных условиях потребуется передоверить право собственности кредитору. Тогда заемщик уже не сможет полноценно распоряжаться своим имуществом на время выплаты кредита.
- Если же заемщику нужны деньги, но он хочет и дальше беспрепятственно распоряжаться своим имуществом, то в качестве залога оставляют документацию на собственность. Только условия займа будут хуже.
Если доли в квартире не выделены и другие собственники не дают согласие на оформление кредита, то может быть несколько выходов из затруднительной ситуации. Сначала стоит попробовать договориться мирным путем с противодействующей стороной. Когда не выходит получить одобрения, то пробуют найти компромисс. Вот несколько вариантов:
- предлагают второму собственнику выкупить свою долю;
- разменивают квартиру на две отдельные жилплощади;
Можно продать общую недвижимость, а деньги поделить поровну. Тогда и вовсе отпадает потребность в кредите.
Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:
- подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
- заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
- услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
- предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
- сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
- важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
- обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
- до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.
Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой – доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус – это возможность потерять собственность.
Необходимые документы
Кредит под залог доли в квартире по умолчанию будет достаточно большим. Следовательно, для получения необходимых средств потребуется предоставить в банковскую организацию приблизительно следующий пакет документов:
- Паспорт (как правило, требуется Российской Федерации, совершеннолетие и постоянная регистрация).
- Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ либо аналогичные).
- Копия трудовой книжки.
- Выписка из ЕГРН либо другой документ, доказывающий право владения долей в квартире.
- Документ, на основе которого заемщик получит в собственность данную долю (договор дарения, купли-продажи, завещание и так далее).
- Доверенность на представителя и его паспорт (если необходимо).
Требования к залоговой недвижимости
Не каждая квартира может быть залогом. Чтобы банк одобрил кредит, недвижимость должна отвечать ряду требований:
-
расположение в черте города, за исключением престижных районов (согласовывается индивидуально с банком);
-
высокий показатель ликвидности: простота и оперативность продажи жилья по рыночной стоимости, спрос на подобные квартиры на рынке;
-
хорошее состояние. Жилье в аварийном состоянии или требующее капитального ремонта не принимается;
-
отсутствие арестов и обременений (прав на жилье других кредиторов, наследников, государственных органов);
-
«чистота» документов (все предыдущие сделки по квартире проверяются);
-
отсутствие планов по сносу дома, в котором находится квартира;
-
отсутствие несовершеннолетних или недееспособных прописанных лиц;
-
согласование всех планировок по закону (наличие разрешительных документов и оформление в БТИ).
Каждое кредитное учреждение предъявляет свои требования к залоговой недвижимости.
Можно ли оформить заем под залог недвижимости в МФО?
С 01.11.2019 на территории РФ действует закон, согласно которому МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Такая мера была предпринята для защиты заемщиков. Часто россияне обращались за кредитными средствами на небольшие суммы, а потом теряли из-за этого единственную жилплощадь, если в графике внесения платежей случались просрочки.
Некоторые микрокредитные и микрофинансовые компании научились находить лазейки в законе, что позволяет им практиковать залоговое кредитование.
Важно! Оформляя заем, нельзя подписывать договор купли-продажи или дарения своего имущества.
Недобросовестные кредиторы часто склоняют клиентов к подписанию подобных соглашений, чтобы после погашения задолженности вернуть имущество обратно. На практике клиент может лишиться единственного жилья. После подписания договора купли-продажи или дарения сделка регистрируется в МФЦ или Росреестре. Так, гражданин фактически передаёт свою недвижимость представителям МФО и добровольно лишается прав на нее.
По закону, чтобы оформить займ под залог жилья, подписывать подобные документы не требуется. Злоумышленники вводят в заблуждение граждан, пользуясь юридической безграмотностью населения.
Чем фактически владеет собственник доли
Фото Pexels
Допустим, вы получили наследство, или развелись и поделили нажитое в браке имущество, или купили с кем-то квартиру в складчину. Словом, стали собственником доли какого-либо объекта недвижимости. Чем вы владеете по факту и по закону?
Владение долей квартиры — не означает владения правами на конкретную комнату (даже при наличии возможности выделить каждому владельцу по комнате). Собственник владеет долей в праве собственности, и она может быть как равной с долями других владельцев, так и большей или меньшей. Если, конечно, они не выделены в натуральном виде, что бывает гораздо реже и трудновыполнимо в условиях, например, городской квартиры. Согласно требованиям нормативно-правовых актов при выделении доли в квартире, выделяемая часть жилой площади должна быть полностью изолирована и независима от остальной части квартиры, иметь свой собственный вход, санузел, и должна остаться пригодной для проживания и использования по назначению. Например, если речь о жилом доме, то выделить долю в натуральном виде в нем возможно только если у каждого сособственника будут самостоятельные выходы на земельный участок. Такой выдел можно будет осуществить после реконструкции жилого дома при получении всех необходимых разрешений и согласований. Как мы видим, намного сложнее выполнить условия раздела в многокомнатной квартире, и практически невозможно — в ситуациях необходимости выдела доли в натуре в однокомнатной квартире.
Что необходимо для получения займа при наличии плохой КИ?
Информация, находящаяся в базе БКИ, не всегда достоверна. Чтобы узнать кредитную историю, гражданин вправе раз в год получить справку в бюро. Если в выписке обнаружатся неточности, ошибки, то следует получить в банке справку, подтверждающую своевременную выплату займа. Справка прилагается к заявке на ипотеку.
Важно! Многие банки осуществляют свою деятельность не со всеми бюро кредитных историй. Поэтому есть вероятность, что сведениями о КИ клиента они могут не располагать, что увеличивает шансы заемщика на получение средств.
Для оформления займа можно воспользоваться услугами МФО. Стоит помнить, что займы подобные учреждения выдают под большие проценты и на определенных условиях.
| Получение микрозайма | Для получения кредита заемщику потребуется предоставить паспорт. |
| Услуги кредитного брокера | Брокер располагает сведениями о названиях БКИ, которые сотрудничают с тем или иным банком. Несмотря на это велика вероятность получения отказа от банка, который указал брокер. |
| Услуги частного инвестора | В качестве оплаты за оказанные услуги в получении займа инвесторы требуют его часть. |
Порядок оформления кредита в залог доли в квартире
Рассматривается залог доли в собственности, т.е. комната, выделенная для проживания, использования, эксплуатации определенным лицом. Жилье в праве общей долевой собственности кредитными организациями почти не рассматривается. В случае невыполнения обязательств заемщиком, продать заложенную часть очень трудно, непонятно и то, какая именно доля является залогом.
Чтобы заложить долю в квартире, требуется:
- подать заявку в кредитное учреждение;
- договориться о встрече с банковским оценщиком в квартире, чтобы специалист мог определить стоимость выделенной части;
- собрать и предоставить документы на недвижимость и на заемщика;
- дождаться одобрения (обычно 2 дня);
- подписать кредитный договор;
- получить деньги.
Если бумаги на недвижимость в порядке, процесс занимает немного времени. При выделенной доле не потребуется согласие других совладельцев, но необходимо уведомить их о желании заложить имущество через почту заказным письмом.
Далеко не каждый банк согласится на подобный вид обеспечения, однако строгих правил или ограничений тут нет. Как следствие, пробовать обращаться можно абсолютно в любой банк. Начать рекомендуется с той финансовой организации, в которой потенциальный заемщик уже обслуживается (например, получает зарплату).
Если не получилось, то следующий этап – обратиться в самые крупные банки. Как правило, они предоставляют больше возможностей, чем небольшие финансовые организации и, вполне вероятно, согласятся рассмотреть вариант с оформлением кредита под залог доли в квартире.
Примерный список банков, потенциально готовых кредитовать таких заемщиков:
- Сбербанк.
- Тинькофф.
- Совкомбанк.
- Открытие.
- Альфа Банк.
- ВТБ.
В каком банке можно взять кредит под залог комнаты?
Кредиты под залог доли в квартире
|
Банк |
Сумма |
Срок |
|---|---|---|
|
Норвик Банк |
500 000 — 20 000 000 ₽ |
12 — 240 мес. |
|
Альфа-Банк |
300 000 — 15 000 000 ₽ |
12 — 120 мес. |
|
Локо-Банк |
500 001 — 15 000 000 ₽ |
36 — 120 мес. |
|
Тинькофф Банк |
200 000 — 15 000 000 ₽ |
3 — 180 мес. |
Банки, как правило, требуют следующий пакет документов при оформлении залога:
— бумаги подтверждающие право собственности на долю;
— кадастровый план доли;
— архивные выписки из ЕГРП, так же выписку из БТИ (не всегда);
— сведения о всех прописанных жильцах;
— стандартные документы при оформлении кредита (справка о доходах, справка с места работы и т.д.).
Следует отметить, что некоторые банки все же требуют наличие письменного согласия всех со дльщиков жилья, при оформлении кредита. Это легко объяснимо. При наличии такого согласия (которое, как правило, заверяется нотариусом) долю в квартире гораздо легче будет продать с молотка, если заемщик не выполнит своих обязательств. Т.е. при отсутствии такого согласия, банки могут попросту отказать вам в выдаче кредитных средств без объяснения причины.
Похожее
Как оформить залог под долю квартиры в банке
Нельзя сказать, что кредит под залог доли квартиры в банке существенно отличается от других форм кредитования. Но и тут есть свои характерные особенности, которые основаны именно на долевом залоге. Если оставлять банку квартиру целиком, то в большинстве случаев проблем не возникает, но в отношении долей требуется более детальный подход. Именно поэтому мы все чаще слышим вопросы о том, можно ли заложить долю в квартире.
Итак, чтобы получить деньги под залог доли квартиры, вам необходимо провести оценку недвижимости. Заключение оценщика считается незаменимым документом в процессе подачи заявки. Причем оценка недвижимости проводится за ваш счет.
Помимо этого документа, заемщик должен всеми возможными путями доказать свою платежеспособность. Для этого послужат справки об официальных и неофициальных доходах. Но основная трудность кроется не в этом. Дело в том, что если речь идет о залоге 1\2 доли квартиры или любой другой доли, даже 1\20, то для того, чтобы оформить в банке кредит, вам потребуется получить письменное согласие остальных собственников.
На самом деле, учитывая определённые риски при оформлении залога, не каждый человек согласится подписать документ о своем согласии. Так что, как вы уже поняли, то в банке весьма проблематично получить кредит только по той одной причине, что вы можете и не собрать все необходимые документы.
Сразу следует уточнить, чтобы для вас не стало неожиданностью, если банк все-таки откажет вам в предоставлении займа. Дело в том, что в рассмотрении заявлений на кредит под залог имущества, в первую очередь рассматривается его ликвидность. Если рассуждать проще, то банк оценивает, насколько просто в случае неуплаты долга заемщиком, будет продать заложенную квартиру или долю. Безусловно, что целиком недвижимость продается без особых проблем. Но доли покупаются очень редко.
Итак, чтобы получить ссуду в банке, потребуется предоставить следующие виды документов:
Условия выдачи такого кредита на самом деле довольно привлекательные. Он выдается до 7 лет при процентной ставке от 12 до 16%. При этом заявителю должно быть не менее 21 года, но не более 75 лет. Сумма кредита не должна превышать 10 млн рублей. По документу оценки доли квартиры банк может выдать заемщику только 70% от общей стоимости объекта.
Также отдельно стоит упомянуть именно страховку. То есть, если вы оформляете заявку в банке, то вы должны оплатить страховой взнос и выплачивать его вам надо ежегодно, либо по небольшим суммам каждый месяц.