Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать при страховом событии по каско?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В полисе добровольного страхования могут быть прописаны несколько видов страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты без ДТП. Полис КАСКО должен покрывать расходы на восстановление машины в следующих ситуациях.
Угон
В перечне страховых случаев по КАСКО угон довольно популярен. И автовладельцы, лишившиеся транспортного средства, стоящего под окном, часто начинают проклинать страховую – ведь им отказывают в возмещении по полису. Почему это происходит?
Нужно различать понятия «угон» и «кража», которые в российском законодательстве не тождественны.
- Кража – это фактически отъем вашего имущества тайным путем без применения насилия в ваш адрес.
- Угон – это именно завладение чужим имуществом без наличия на эти действия права, но без цели хищения.
Некоторые юристы объясняют разницу между терминами так: кража — это взятие машины для перепродажи или разбора на запчасти. Угон – это взятие машины на время, чтобы «покататься» или «подшутить».
Внимательно читайте договор КАСКО перед его подписание, смотрите, что именно подразумевает страховая под определенными терминами и не стесняйтесь требовать у менеджеров разъяснения по неясным пунктам в полисе.
Мелкие повреждения по случайности
Скорее всего, в списки страховых случаев по КАСКО попадают различные повреждения, которые машины могут получить по случайности. Например:
- Царапины и сколы на корпусе автомобиля от попавших предметов с проезжей части.
- Проколы шин от острых предметов на дороге и повреждения стекол от отлетевших в машину камней.
- Повреждения от случайного наезда на острый предмет дном автомобиля, царапины и вмятины от наезда на бортики, тротуары, столбы и прочие стационарные объекты на дороге.
Крупные повреждения автомобиля
Практика показывает, что на деле страховых случаев по КАСКО без ДТП можно найти огромное количество. Речь идет практически о любых повреждениях автомобиля, которые появляются без факта аварии:
- Повреждения, которые машина получила из-за действий дорожных служб – например, скол на корпусе от отскочившего элемента недоделанной дороги.
- Повреждения от хулиганов – от банальной царапины до разбитых частей машины.
- Кража частей автомобиля – например, шин, колес, спойлеров, ободов и других косметических элементов машины.
- Повреждения, полученные от обрушения построек, схода снежных масс и льда с крыш.
- Царапины и сколы, которые автомобиль получил из-за «развлечений» животных.
Конфликт со страховой
Есть несколько ситуаций, когда приходится вступать в конфликт со страховой компанией:
- Страховая не признает страховой случай – здесь владельцу авто потребуется помощь юриста;
- Страховая не хочет полностью выплачивать деньги за автомобиль при угоне или полной его гибели – поможет экспертиза стоимости автомобиля, досудебная претензия и судебное разбирательство;
- Сервисный партнер страховой компании произвел некачественный ремонт, автомобиль восстановлен не полностью – оценка работ, проведенных при ремонте, проводится с помощью технической экспертизы. Затем – досудебная претензия и судебное разбирательство.
После решения вопросов с полицией
После того как все нюансы с полицией решены, стоит написать заявление и отправить его в страховую компанию. Лучше это делать заказным письмом с уведомлением, а также следует обязательно снять копию.
Например, в «АльфаСтраховании» при страховом случае КАСКО основанием для выплаты компенсации за угон является справка о возбуждении уголовного делопроизводства или справка о том, что в возбуждении такого дела отказано. Как правило, сотрудники полиции предоставляют такие документы в течение двух месяцев с момента подачи заявления, не позднее.
Если автомобиль куплен в кредит, по которому еще имеются долговые обязательства, нелишним будет уведомить и кредитную организацию.
Если сумма компенсации, которую предложила страховая, занижена или владельца не устраивает, то такое ее решение можно обжаловать в судебном порядке.
Возможные причины отказа в ремонте
Иногда страховые фирмы отказывают в возмещении ущерба. Основных причин, по которым подобная ситуация может возникнуть, несколько:
- Участник ДТП своевременно не вызвал сотрудников ГИБДД.
- При выяснении обстоятельств аварии были предоставлены недостоверные сведения.
- Потерпевший самостоятельно выполнял ремонт транспортного средства.
- Была предпринята попытка оформления полиса КАСКО с фальсификацией даты его приобретения.
- Фирма, оформившая полис КАСКО, прекратила свое существование.
- Отказ в возмещении ущерба по итогам трасологической экспертизы.
- В договоре имеются пункты, противоречащие получению компенсации.
Иногда в договорах о страховании присутствуют отдельные пункты, указывающие на ситуации, при которых человек может рассчитывать на возмещение ущерба, но написаны они двусмысленно.
Вы вправе требовать от страховой компании четких формулировок, поэтому пункты, написанные расплывчато, можете попросить откорректировать.
Как выбрать для себя Альфа КАСКО: сравнительная таблица
У страхователей нередко встает вопрос о том, какую именно программу выбрать. Для принятия правильного решения следует проанализировать и сравнить условия по всем предложенным вариантам.
| Название программы | Особенности | Условия |
| «Оптимальное КАСКО» | Предусмотрена франшиза, которая начинает действовать со второго страхового случая | Походит для страхователей, желающих получить базовый набор опций по приемлемой цене |
| «КАСКО дай пять» | Защита машины от повреждений, полученных в результате ДТП, и экономия на полисе | Для водителей, имеющих ОСАГО от компании Альфастрахование |
| «АльфаБизнес» | Урегулирование страхового случая без множества справок, наличие дополнительных полезных опций | Для водителей, которые ценят свое время |
| «Альфа КАСКО 50х50» | Приобретение страховки со скидкой 50% | Подходит для клиентов, которые аккуратно управляют машиной, не нарушая ПДД |
| «Альфа Все включено» | Включает полный набор основных и дополнительных опций | Для лиц, желающих обеспечить машине комплексную защиту от всех угроз |
| «КАСКО «В десятку» | Фиксированная стоимость страховки | Действует только в отношении клиентов компании Альфастрахование |
| «Очень умное КАСКО» | Отслеживание манеры управления авто, получение скидок | У страхователя в машине должно быть установлено телематическое устройство |
| «Легкое КАСКО» | Снижение стоимости полиса для аккуратных водителей | Для страхователей, не попадавших в аварии в течение последних 5 лет (по своей вине) |
ДТП: Вы не виноваты, у Вас полис каско, у виновника ОСАГО
Вы попали в аварию и уверены, что она произошла не по Вашей вине. У Вас есть полис каско, а у виновника — полис ОСАГО.
1. Сохраняйте спокойствие. Остановите машину, включите аварийную сигнализацию, выставьте знак аварийной остановки.
2. Если есть пострадавшие, окажите им доврачебную помощь.
3. Определите свое местоположение / адрес (например, посмотрите на номерную табличку ближайшего дома или вспомните, на каком километре какого шоссе Вы находитесь). Это понадобится Вам для вызова полиции и оформления документов.
4. При необходимости медицинской помощи пострадавшим вызовите «Скорую помощь» и дорожную полицию с мобильного телефона по номеру 112. Кратко и четко опишите ситуацию, сообщите место происшествия. В экстренном случае примите меры для доставки пострадавшего на попутном транспорте в ближайшее лечебное учреждение.
5. Если размер причиненного Вам ущерба не превышает 25 тысяч рублей, участников ДТП двое, вред их жизни и здоровью не причинен, и они не имеют разногласий, можно не вызывать дорожную полицию, а самостоятельно составить схему ДТП, после чего Вы сможете обратиться в страховую компанию. Однако помните: этой возможностью можно пользоваться только в случае полной уверенности в том, что Ваш ущерб не превышает указанную сумму (оценить размер ущерба на месте крайне сложно).
6. Не трогайте предметы, имеющие отношение к происшествию. Обеспечьте их сохранность и неизменность положения до окончания оформления аварии.
7. По возможности путем фото- или видеосъемки в присутствии другого участника ДТП и свидетелей зафиксируйте повреждения машины другого участника ДТП и Вашего автомобиля, положение машин относительно друг друга и окружающих объектов, а также все предметы и следы, имеющие отношение к аварии.
8. Запишите полное имя другого участника ДТП, его паспортные и контактные данные. Если другой участник ДТП не является собственником попавшей в аварию машины, перепишите данные о собственнике со свидетельства о регистрации транспортного средства, по возможности узнайте контактные данные собственника.
9. При наличии свидетелей запишите их полные имена, паспортные и контактные данные.
10. Перепишите данные с полиса ОСАГО другого участника ДТП (номер полиса, наименование, адрес и телефон страховой компании). Впоследствии попросите его предоставить Вам копии полиса ОСАГО и квитанции о его оплате.
11. Сообщите прибывшим сотрудникам дорожной полиции обстоятельства аварии. Примите участие в составлении схемы ДТП и в фиксации повреждений, причиненных машинам участников ДТП. Проследите, чтобы сотрудники дорожной полиции отразили все обстоятельства: место ДТП, расположение транспортных средств после ДТП, светофоры и дорожные знаки, разметку и состояние дороги, видимость и освещение, следы торможения, предметы, имеющие отношение к ДТП, состояние и повреждения автомобилей. Проследите за тем, чтобы описание повреждений соответствовало действительности и чтобы в соответствующих случаях имелось указание на возможность скрытых повреждений.
13. Заполните совместно с другим участником аварии Извещение о ДТП (документ, прилагаемый к полису ОСАГО). При заполнении извещения строго соблюдайте инструкцию на его обороте. Проследите, чтобы каждый участник ДТП подписался в извещении. Один экземпляр извещения оставьте себе, второй предоставьте другому участнику ДТП.
14. Узнайте у сотрудников дорожной полиции дату рассмотрения дела о ДТП (оно может быть рассмотрено и на месте происшествия). Участвуйте в рассмотрении дела об административном правонарушении до его окончательного завершения. Если Вы не согласны с изложенным в документах, то под своей подписью напишите: «Не согласен» и изложите свою версию событий. Если Вам вменяют в вину те нарушения или последствия, которые Вы не признаете, либо если не учтены важные обстоятельства ДТП), оспорьте результаты разбирательства в течение 10 календарных дней.
15. Получите от сотрудников дорожной полиции:
— справку по форме 154. Проверьте наличие на ней подписи и углового штампа органа внутренних дел, правильность указания номера полиса ОСАГО и названия страховой компании другого участника ДТП;
— копию протокола об административном правонарушении;
— копию постановления по делу об административном правонарушении.
Все эти документы необходимы Вам для получения страховой выплаты.
16. Решите, в какую страховую компанию Вы будете обращаться за выплатой — к своему страховщику каско, к страховщику ОСАГО виновника ДТП или к своему страховщику ОСАГО. При этом руководствуйтесь следующими важными правилами:
1) если полис и правила страхования каско Вашей компании предусматривают восстановление автомобиля на станции техобслуживания (СТОА) или выплату без учета износа автомобиля, – обращайтесь к своему страховщику каско. Если Ваша машина на гарантии, проследите за тем, чтобы ремонт производился только на СТОА дилера.
2) если возмещение ущерба по каско предусмотрено только деньгами и с учетом износа, – можете обращаться либо в свою страховую компанию, либо к страховщику виновника ДТП. Сумму, соответствующую износу, требуйте от виновника ДТП в претензионном или судебном порядке.
3) если возмещение ущерба по каско предусмотрено только деньгами и с учетом износа, а причиненный Вам ущерб незначителен (например, не превышает 15 000 рублей), то в рамках системы прямого возмещения убытков обращайтесь к своему страховщику ОСАГО, а не к страховой компании виновника аварии. Помните, что при значительном ущербе это обращение, скорее всего, приведет к проблемам с выплатой.
Ваша машина пострадала от хулиганов
Вы нашли свой автомобиль поврежденным кем-то (вмятины или царапины на кузове, взломанные двери, разбитые стекла и т.п.).
1. Осмотрите автомобиль. Не прикасайтесь к местам повреждений, не пытайтесь их очистить или протереть, не трогайте остатки поврежденных деталей и осколки, а также предметы, которыми могли быть нанесены повреждения (например, лежащие у машины камни).
2. Убедитесь в том, что ущерб причинен не в результате столкновения с другим автомобилем.
3. Осмотрите прилегающую территорию, попытайтесь найти свидетелей. Если свидетели найдутся, подробно расспросите их об обстоятельствах происшествия и запишите их полные имена и контакты.
4. Посмотрите на номерную табличку ближайшего дома. Запишите его адрес. Это понадобится Вам для вызова милиции и оформления документов.
5. Вызовите полицию с мобильного телефона по номеру 112 или с городского телефона по номеру 02. Кратко и четко опишите ситуацию, сообщите адрес места происшествия.
6. До момента приезда полиции по возможности сфотографируйте повреждения и расположение машины относительно близлежащих ориентиров.
7. Позвоните в Вашу страховую компанию. Уточните дальнейшие действия, запишите их. Если возможно, обратитесь также к Вашим страховым документам, где должен быть четко описан порядок Ваших действий и сроки уведомления страховщика о происшедшем.
8. Дождитесь приезда полиции, сохраняя место происшествия в неизменном виде.
9. Если Вы пользуетесь услугами аварийного комиссара и у Вас есть его карточка, – свяжитесь с ним по телефонам, указанным на карточке.
10. Внимание! Чтобы не лишиться страховой выплаты, при устном и письменном общении с сотрудниками полиции ни в коем случае не соглашайтесь с тем, что:
1) Вы не имеете претензий к кому бы то ни было и (или) обратились только за справкой для фиксации факта повреждения машины;
2) ущерб является для вас незначительным (в т.ч., поскольку машина застрахована). Если Вас просят оценить ущерб, заявляйте, что он является для Вас значительным.
11. По результатам общения с сотрудниками полиции Вы должны:
1) Зарегистрировать в отделе внутренних дел заявление о факте противоправных действий лиц, повредивших машину. Получить на руки талон-уведомление, который является подтверждением принятия заявления.
2) Получить справку из ОВД о факте противоправных действий третьих лиц. Справка должна содержать сведения о дате, времени, месте, обстоятельствах происшествия, перечень поврежденных элементов автомобиля и указание на то, что машина повреждена установленными или неустановленными (неизвестными) лицами. Имейте ввиду, что фраза: «Ущерб нанесен при неизвестных обстоятельствах» в справке может стать основанием для отказа в страховой выплате. Тщательно проверьте, правильно ли указаны в справке все важные данные – марка, модель, госномер автомобиля, сведения о его владельце, сведения о Вас (а не о страховщике!) как о потерпевшем.
Какой случай будет признан страховым?
Перед тем, как подписать документ на оформление полиса, стоит узнать полный перечень страховых случаев, чтобы получить компенсацию и не выплачивать огромные суммы из своего кармана.
Предусматриваются следующие ситуации:
- При повреждении транспорта во время дорожного происшествия, даже если была вина страхователя.
- Возгорание автомобиля или подрыв.
- Наезд на какое-либо препятствие или животных.
- Ущерб, который получен в результате стихийного бедствия — урагана, наводнения, оползня, землетрясения.
- Падение на автомобиль тяжелых предметов — столбов, сосулек, фрагментов навесного козырька, деревьев.
- Угон автомобиля.
- Тотальная гибель транспорта.
- Повреждение крупными и дикими зверями.
- Повреждение третьими лицами.
- Повреждения при нахождении на парковке.
Необходимо обращать внимание как на сами страховые случаи, так и на причины их наступления. Если в договоре указано самовозгорание автомобиля из-за проводки, то вследствие поджога компенсацию не получить. Другие организации предусматривают угон автотранспорта из гаража или парковки с охраной.
Как получить неустойку
После всех формальностей и подписания Акта расчета выплаты, вам предложат ремонт на СТОА или перечисление денег на банковский счет. Подавляющее число автовладельцев уже столкнулись с тем, как отремонтировать машину по КАСКО в автомастерской — это довольно удобный и рациональный вариант покрытия урона.
В случае перечисления денег на ваш расчетный счет, обратите внимание на то, как получить средства за повреждения машины. Во-первых, не проводите самостоятельный ремонт до получения денежного перевода. Во-вторых, если перечисленная сумма вас не удовлетворит, не снимайте деньги.
Возможно, вы решите подать судебный иск за недостаточно начисленный размер выплаты. В ином случае во время подписания Акта расчета неустойки, вы должны были ознакомиться с составленной сметой.
Страхование КАСКО является добровольным видом страхования и, в отличие от ОСАГО, защищает машину владельца автотранспортного средства, попавшего в аварию по своей вине. Если собственник машины приходит в страховую компанию, чтобы приобрести полис КАСКО, то он желает получить надежные гарантии того, что при возникновении несчастного случая, он сможет получить выплату и отремонтировать автомобиль полностью. Но для того, чтобы действительно получить выплату, необходимо знать, какой несчастный случай является страховым.
КАСКО относится к добровольному типу страхования. Поэтому страховые компании имеют право выбирать самостоятельно страховые риски для данного продукта. Также существует множество исключений из выплат, наступление которых не будет считаться страховым случаем. Часто в одной страховой компании есть несколько вариантов услуги КАСКО. Это происходит из-за того, что страхователи все разные и для каждого нужно найти продукт, подходящий именно ему. Также вид КАСКО зависит от страховой суммы и стоимости договора. Чем дороже автомобиль, тем дороже страховой договор. Чем больше рисков в договоре, тем дороже страховка.
Что делать, если наступил страховой случай?
Зачастую, оказавшись в такой ситуации, люди испытывают сильнейший стресс, что в результате может повлечь множество ошибок, и помешает получить страховое возмещение.
Очень важно соблюдать определенный алгоритм действий, ведь от него зависит, как скоро вы сможет получить страховое возмещение и забыть о неприятном инциденте.
Разберем подробнее:
- При ДТП необходимо убедиться в том, что в происшествии нет пострадавших лиц. Если есть лица, нуждающиеся в медицинской помощи, необходимо срочно вызвать Скорую помощь.
- На расстоянии 15 метров от автомобиля необходимо установить аварийный знак.
- Сообщите в ГИБДД о происшествии.
- Ожидая сотрудников ГИБДД, уведомите страховую компанию о происшествии.
- Произведите фото и видеосъемку с места аварии.
- Постарайтесь получить контактные данные остальных участников происшествия (важно знать номер их телефона, номер страхового полиса и данные транспортного средства).
- При опросе сотрудниками ГИБДД подробно опишите всю хронологию происшествия.
- Перед тем, как подписать справку о ДТП, проверьте всю изложенную информацию.
- Через два дня после ДТП необходимо протокол об отказе в возбуждении уголовного дела, либо о его возбуждении.
В течение последующих трех дней необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить следующие документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- страховой полис;
- документы, составленные при происшествии.
В случае возникновения нестандартных ситуаций, например, урагана, потребуется предоставить дополнительно документы, подтверждающие факт данного события.
Важно обсудить со страховщиком точную дату проведения экспертизы, и в установленное время обеспечить доставку транспортного средства. Расчет размера страхового возмещения может быть произведен только по результатам проведенной экспертизы.
Также, вашим страховым полисом может быть предусмотрен способ возмещения ущерба в виде проведения ремонтных работ.
Исключением могут быть следующие случаи:
- вред здоровью, причиненный участнику ДТП;
- в происшествии участвовал инвалид;
- возмещение ущерба в виде ремонта невозможно;
- размер причиненного ущерба превышает максимальную сумму, предусмотренную договором страхования;
- индивидуальное соглашение между страховой компанией и страхователем.
Как получить максимальную сумму
Максимальная выплата, как уже упоминалось ранее, фиксируется страховым договором и не может быть больше реальной стоимости автотранспортного средства.
Получить максимальный размер страхового возмещения достаточно сложно, так как:
- при угоне автомобиля будет вычтена амортизация, которая определяется ежемесячно или ежедневно (в зависимости от правил страховой организации). Таким образом, при угоне авто через несколько месяцев после страхования сумма компенсации будет снижена;
- максимальная сумма уменьшается на размер предыдущих компенсаций;
Например, стоимость автомобиля на момент заключения договора составила 870 000 рублей. Для покрытия ущерба после ДТП страхователю была выплачена компенсация в размере 150 000 рублей. Таким образом, после угона авто размер выплаты составит 720 000 рублей.
- при полной гибели сумма компенсация будет снижена на стоимость «годных» остатков. Например, экспертиза установила, что транспортное средство повреждено на 80%, что соответствует критериям наступления риска «Полная гибель». Однако из оставшихся 20% некоторые агрегаты можно реализовать. Максимальная сумма выплаты будет снижена непосредственно на 20%.
Для получения страховой выплаты необходимо четко соблюдать все правила добровольного автострахования, установленные страховым договором. При несоблюдении правил, компенсация ущерба не выплачивается.
Про выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля рассказывается в статье: выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля. Можно ли получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно, смотрите на странице.
Действия при страховом случае по каско
Каждому владельцу автомобиля следует знать, что делать при страховом случае по каско. В зависимости от ситуации, приведшей к повреждению автомобиля, перечень действий может различаться. Если машина пострадала во время движения или от ситуации, подходящей под значение дорожно-транспортного происшествия, страхователю необходимо:
- Известить ГИБДД или полицию о факте ДТП или ЧП для документальной фиксации происшествия — составления протокола. После этого сразу нужно позвонить в СК и сообщить о наступлении страхового случая. Оператор зарегистрирует обращение и, при необходимости, проконсультирует по вопросам дальнейших действий.
- Не передвигать ТС до приезда сотрудников ГИБДД и не делать мелкий ремонт — это может повлиять на схему происшествия, и быть воспринято страховщиком как попытка мошенничества.
- Не говорить ничего лишнего другим участникам аварии. Если в ДТП участвовали несколько сторон, третьи лица, не рекомендуется обсуждать с оппонентами возможность компенсации ущерба в обход стандартной процедуры — это также может расцениваться как попытка мошенничества по отношению к СК.
- Сделать фото места происшествия на мобильный телефон. При возможности следует обязательно сфотографировать результат ДТП в различных ракурсах, чтобы у СК не возникало дополнительных вопросов. Чем более подробно будет представлен случай, тем меньше шансов получить отказ в компенсации.
- Описать схему происшествия сотрудникам ГИБДД. По прибытии уполномоченных сотрудников важно в подробностях описать схему происшествия для протокола и убедиться, что все сказанное было зафиксировано в соответствии со словами страхователя. Подписывать протокол владелец ТС должен только при согласии с написанным в нем.
Страховой случай каско без ДТП также требует обращения в ГИБДД или полицию. Далее необходимо сообщить страховой компании о произошедшем, задать вопросы о дальнейших действиях и соблюдать указания сотрудников СК. Если причинен вред здоровью нужно немедленно обратиться в медучреждение или дождаться бригаду скорой помощи на месте.
У меня есть не оформленные повреждения, а ДТП случилось давно – что мне делать?
Смотря как давно и какой характер этих повреждений. И здесь уже нужно будет «включать мозг» для того, чтобы оформить такое ДТП в целях обращения по Каско.
То есть вы можете оформить ДТП и позднее, этого никто не запрещает. Однако, главное здесь – чтобы не было состава для привлечения вас за скрытие с места ДТП. Отметим главную тонкость – срок привлечения составляет 3 месяца. Если вы сообщите, что авария произошла больше 3 месяцев назад, то вас при отсутствии доказательств обратного, привлечь к ответственности и лишить прав уже не сможет.
Но многие автолюбители просто встают на дороге и вызывают экипаж полиции для оформления, сообщив, якобы ДТП произошло только что, а второй участник скрылся. Это незаконно, и здесь есть риски – если страховщик впоследствии докажет, что указанные вами повреждения произошли гораздо раньше, чем вы заявили о дате происшествия (сделать это легко, например, по степени коррозии), то в выплате откажут.