Срок исковой давности по кредитам, займам и картам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по кредитам, займам и картам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.

Ограничение права на заявление главного требования

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Срок исковой давности по повременным платежам и процентам

Повременные платежи – это денежные обязательства, разбитые договором на части, иначе говоря, периодические выплаты. Например, арендная плата, проценты за пользование заемными средствами и т.д. Обычно общая сумма платежа зависит от времени пользования ­услугами.

Из общего смысла п. 1 ст. 200 ГК РФ Пленум ВС РФ сделал вывод, что по повременным платежам исковая давность начинается в отношении каждой части отдельно. Поэтому и срок давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления № 43).

Если должник признал основной долг, например, заплатил его, это не означает, что он признал дополнительные требования кредитора о выплате процентов (ст. 395 и 317.1 ГК РФ), неустойки (ст. 330 ГК РФ) или о возмещении убытков (ст. 15 ГК РФ). Отсюда вывод: если в случае признания основного долга срок исковой давности прерывается, то в отношении дополнительных требований он продолжает течь (п. 25 Постановления № 43). Поэтому кредиторам следует быть внимательнее, ­предъявляя исковые требования.

При этом срок по неустойке или процентам по ст. 395 ГК РФ исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То же касается и перерыва течения срока при обращении в суд. Срок исковой давности по предъявленному основному требованию останавливается на основании п. 1 ст. 204 ГК РФ. Но если кредитор не предъявил сразу дополнительные требования, срок по ним продолжает течь (п. 26 Постановления № 43). Здесь суд сослался на ст. 207 ГК РФ. Там сказано, что с истечением срока по главному требованию истекает срок и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 Постановления № 43).

Но Пленум ВС РФ сделал исключение из этой нормы в отношении договора займа или кредита (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Если согласно договору проценты по нему должны быть уплачены позже, чем возвращена сумма займа, срок давности по таким процентам не зависит от истечения исковой давности по основной сумме и исчисляется отдельно (но только если проценты были начислены до наступления срока ­возврата ­займа).

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

• исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
• банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
• с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
• если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.

Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.

Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту

ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.

Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.

П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.

В случае смерти основного заемщика взыскание осуществляется с поручителя. Если их несколько, то иск подается к каждому из них. Если же поручитель отсутствует, то долг передается наследникам. При этом последние смогут вернуть задолженность не ранее, чем через полгода после смерти должника. В этот период не допускается начислять пени и штрафы. Как только все документы на наследство будут оформлены, банк или коллекторское агентство может начинать работу по возврату долга. Если никакого наследства должник после себя не оставил, то задолженность списывается как обстоятельства непреодолимой силы. При наличии страхового договора банк может получить возмещение от страховой компании. Но от родственников требовать компенсацию уже не получится.

В каких еще случаях компании могут оспорить договор

Договор займа может быть оспорен как сделка с заинтересованностью.

Если заем дает руководитель или один из учредителей, то обязательно получите согласие общего собрания.

Как крупная сделка могут быть оспорены и несколько взаимосвязанных договоров займа.

Например, в одном деле (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 16.06.2015 N Ф08-2724/2015 по делу N А32-30032/2012), чтобы не получать одобрение общего собрания участников, компании заключили два договора займа через некоторое время.

Но они были оспорены в арбитражном суде, так как:

• они заключены между теми же лицами,
• заключены через небольшой промежуток времени,
• условия сделок идентичны,
• в сумме размер займа по обоим договорам составляет более 25% балансовой стоимости активов.

Суд учел также, что до заключения этих сделок компания никогда не привлекала заемные средства в таком объеме. На основании анализа бухгалтерской отчетности, расшифровки платежей, выписки по счетам суд пришел к выводу об отсутствии у общества экономической необходимости привлечения заемных средств в таком размере.

При оформлении кредита важно рассчитывать на собственные силы, всё обдумать перед подписанием договора. В жизни могут возникнуть разные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, которые помешают оплатить кредит срок которого подошел. В таком случае нужно внимательно изучить договор со страховой компанией.

Можно написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации. Есть еще один вариант – обращение в другие финансовые организации с просьбой рефинансирования потребительского кредита, чтобы выплатить кредит до конца.

На нашем сайте вы можете подать предварительную заявку на рефинансирование кредита с просрочками. Выберите подходящий банк, рассчитайте с помощью кредитного калькулятора онлайн сумму переплаты и размер ежемесячных платежей.

Сравнительная таблица

Банк	Сумма	Срок	Ставка
Уралсиб	2 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,9%
МТС Банк	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Промсвязьбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 5,5%
СКБ-Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 7%
Банк Открытие	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Росбанк	3 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,5%
Тинькофф	2 000 000 рублей	до 3 лет	от 9,9%
Почта Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 9,9%
УБРиР	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
ВТБ	5 000 000 рублей	до 7 лет	от 7,5%
Райффайзенбанк	2 000 000 рублей	до 5 лет	от 7,99%
Металлинвестбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
СМП Банк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,5%
Банк Хлынов	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,8%
Датабанк	1 000 000 рублей	до 5 лет	от 11,5%
РНКБ	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%
МКБ	3 000 000 рублей	до 15 лет	от 10,9%
Банк Зенит	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%

Срок исковой давности по займам и начало его исчисления

Срок исковой давности по займам – 3 года. Как и для всех требований, для которых законом не установлены специальные сроки (ст. 196 ГК РФ). Однако начало исчисления этого срока может быть различным (ст. 200 ГК РФ):

1. Если в договоре прописан срок исполнения (погашения займа), то срок исковой давности нужно считать с момента окончания срока исполнения. Например, если заемщик оформил микрозайм 9 ноября 2019 года и должен вернуть его 9 декабря 2019 года, то 3-летний срок исковой давности начнется 10 декабря 2019 года. Разумеется, если заем не возвращен вовремя.
2. Если срок погашения обязательства обозначен моментом востребования займа кредитором, то исковую давность нужно считать со дня, следующего за днем, в который истек период, предоставленный заемщику для погашения обязательства. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик должен погасить долг в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором. При этом срок исковой давности не может быть более 10 лет с момента возникновения обязательства (заключения договора).
3. Если условиями договора срок исполнения не предусмотрен, то кредитор должен исчислять срок исковой давности со дня, когда он узнал (должен был узнать) о нарушении договора (невозврате займа) и о том, кто именно должен отвечать по иску.

Исковая давность по займу между физическими лицами

Есть ряд определенных факторов, которые могут повлиять на общий срок давности взятого займа или кредита. Об этих условиях должны знать как заемщики, так и займодавцы, чтобы понимать, как обстоит ситуация, и какие права и обязанности есть у обоих сторон в определенный период времени. В том случае, если заемщик не может начать судебное разбирательство, а срок давности долговых обязательств подходит концу, то стоит попытаться продлить данный срок или вовсе его обнулить.

Вот в каких случаях описываемый срок может быть приостановлен:

• Кредитор находится под влиянием непреодолимых обстоятельств, однако не собирается отказываться от своего права обращения в суд для подачи запроса о взыскании долга. В таком случае заемщик может объявить мораторий на исковую давность, однако это должно быть официально с предоставлением документальных подтверждений всех факторов, которыми лицо аргументирует возможность продления срока.
• В прошлом или на текущий момент образовались критические обстоятельства, которые препятствовали подаче искового заявления. В такие категории обычно входят различные стихийные бедствия, начало войн, терактов и других социальных и природных катаклизмов. Такие непреодолимые обстоятельства также могут быть защитой для кредитора и основанием для заморозки срока долга.
• Лицо, которое получило определенную денежную сумму по договору займа, является действующим военнослужащим, находящимся в воинской части, которая была переведена на особое военное положение.

Такие факторы могут повлиять на изменение срока давности по договору займа. В тот момент, когда обстоятельства перестают иметь актуальность, происходит «разморозка» искового периода, то есть возобновляется отсчет законодательством времени.

Даже в тех случаях, когда срок исковой давности истек, заимодавец может обратиться в суд с требованием возврата своих денег. Несмотря на существующие правила, никто не может запретить этого сделать. Однако нужно понимать, что в таком случае при разбирательстве заемщик может использовать аргумент истечения указанных сроков в свою пользу и строить свою защиту, исходя именно из этого факта.

В таком случае вероятность отказа в иске кредитора довольно велика, но не на 100%. Если займодавец предоставляет доказательства того, что в период действия искового срока он не мог обратиться в суд по непреодолимым причинам, есть шанс получить деньги. Решением суда можно обязать должника к выплате имеющейся задолженности.

Важно! В некоторых случаях судья может предложить стороне мирно уладить конфликт и составить новое соглашение, в котором будет указываться, что срок исковой давности продлён.

Также следует учитывать, что компания-заемщик может продолжать звонить своему должнику, отправлять уведомления, приходить даже после того, как исковый срок потерял свою актуальность. В таком случае заимодавцы надеются на то, что заемщик все-таки решится погасить свою задолженность.

Также никто не запретит кредитору перепродать имеющуюся задолженность коллекторской службе, которая может использовать в своей работе довольно специфические методы воздействия на должника.

При изучении информации, касающейся срока давности, практически у каждого заемщика возникает желание скрываться от своего кредитора до тех пор, пока не пройдёт нужный период времени и законных оснований на возврат долга уже не будет. Финансовые организации, постоянно работающие в сфере кредитования, знакомы с Гражданским кодексом гораздо лучше многих специалистов. Важно знать, какие могут быть исходы в случае уклонения от контактов с учреждением-займодавцем:

• Кредитор может требовать свои деньги обратно даже после истечения срока исковой давности. Не стоит ожидать, что через 3 года о вас забудут и перестанут звонить. Финансовая организация хорошо знакома со схемами работы с уклоняющимися заемщиками. МФО могут сделать жизнь должника невыносимой до такой степени, что он сам выплатит долг даже после истечения искового периода.
• Кредит или займ по договору просрочен, однако никаких уведомлений и напоминаний от заимодавца не поступает. Естественно, в такой ситуации хочется надеяться, что о вас просто забыли, а через 3 года весь долг спокойно аннулируется и вы о нём никогда не вспомните. Однако, скорее всего, это просто схема работы недобросовестных банков, которые специально затягивают срок просрочки. Под конец искового периода они могут подать заявление в суд с требованием выплаты долга и всех начисленных просрочек практически за 3 года. В таком случае решение суда будет не на стороне заемщика, а значит, придётся искать деньги для возврата долга и огромной пени, которая успела накопиться за всё это время.

Важно помнить о таких правилах и нормах, которые касаются исковой давности по займу:

• Определение начала срока отчёта будет зависеть от типа подписанного договора.
• Минимальный срок исковой давности составляет 3 года. При определенных условиях он может быть заморожен или вовсе аннулирован. Этот период времени может быть продлён, однако ни в коем случае не сокращён.
• Даже после истечения указанного срока заимодавец может обратиться в суд с требованием возврата своего долга. При некоторых обстоятельствах судья может вынести решение о продлении искового срока или о выдаче исполнительного документа для взыскания денег с должника.
• Если после просрочки займа кредитор не спешит напоминать вам об этом, то не стоит думать, что вас забыли. Скорее всего, фирма надеется, что вы будете до последнего ждать, пока исковая давность истечет. В этом случае компания в последний момент потребует от вас возврат долга вместе со всеми штрафами за просрочку.

Наиболее неблагоприятным исходом при просрочке по займу является передача долга коллекторской фирме. При работе такие компании используют не совсем правомерные способы взыскания денег. Истечение срока давности не может обезопасить должника от коллекторов. Даже через 3 года незакрытый долг может принести проблемы.

Что говорится в законе

Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:

• ГПК РФ;
• ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.

Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:

1. Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
2. Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
3. Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.

Срок давности по займу в МФО

Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:

1. Если клиент ни разу не вносил платеж по займу, то дата может совпадать с днем получения кредита. Это особенно актуально для микрозаймов, поскольку они часто выдаются на период до 30 суток и подразумевают всего 1 платеж.
2. Первым делом МФО постарается выйти на контакт с должником. Если это произошло, то период исковой давности возобновляется, а счетчик обнуляется.
3. Законом РФ не предусмотрены бессрочные периоды взыскания.

В Москве рассматривается дело об оформлении займа между физическими лицами и невыполнении финансовых обязательств заемщиком.

Андрей К. одолжил своему брату и его жене 4 млн рублей на покупку квартиры. Участники не определили дату возврата займа и проценты по нему, договорившись о том, что при первой же возможности вернут сумму. По истечении 4 с лишним лет Андрей К. в письменной форме потребовал от должников вернуть долг вместе с процентами, так и не добившись возврата средств. Переговоры ни к чему не привели, и спустя 1 месяц кредитор инициировал судебное разбирательство с просьбой обязать должников выполнить свои финансовые обязательства.

Ответчики оформили возражение на иск, потребовав применить период давности. Дело рассматривалось в районном суде г. Москвы, затем – в Московском городском суде, после чего дошло до Верховного суда.

Похожие записи:

• Образец акта по поводу опоздания на работу
• Правила въезда в Турцию в 2022 🚀 самые свежие данные ⬇️
• Как работает новая система компенсации за проезд для нижегородских пенсионеров